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Chaque automne, des milliers de Suisses comparent les primes LAMal et trouvent une caisse bien moins chère. Puis ils s’arrêtent net : « Mais j’ai mes complémentaires ici depuis 10 ans… je peux pas tout bouger. »
Ce blocage coûte en moyenne plusieurs centaines de francs par an pour rien.
Car oui, vous pouvez parfaitement avoir votre assurance de base chez une caisse et vos complémentaires chez une autre. Mais avant d’agir, il y a des pièges concrets à connaître et certains peuvent vous coûter bien plus que les économies espérées.
La grande majorité des assurés en Suisse entre 80 et 90 % selon les données du secteur ont leur assurance de base et leurs complémentaires chez le même assureur. Pas parce que c’est obligatoire. Pas parce que c’est forcément moins cher. Mais parce que personne ne leur a jamais dit que c’était possible autrement.
Le résultat ? Des millions de francs laissés chaque année sur la table, par peur d’une démarche qui est en réalité simple — à condition de la faire dans le bon ordre.
Ce que beaucoup ignorent : les assurances complémentaires et la LAMal sont deux contrats juridiquement totalement distincts. La base relève de la loi fédérale sur l’assurance-maladie (LAMal). Les complémentaires relèvent de la loi sur le contrat d’assurance (LCA). Elles peuvent coexister chez des assureurs différents sans aucun problème légal ni administratif.
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Cas 1 — Vous trouvez une base bien moins chère, mais vos complémentaires vous conviennent
C’est le cas le plus fréquent et le plus rentable. Vous êtes chez Helsana pour tout, vos complémentaires sont bonnes, mais vous constatez chaque automne qu’Assura ou CSS est 150 CHF/mois moins cher pour la base. Dans ce cas, changer uniquement la base et garder vos complémentaires chez Helsana est parfaitement logique.
Exemple concret — Sophie, 38 ans, Genève :
- Base Helsana : 620 CHF/mois → Base Assura : 470 CHF/mois
- Économie annuelle : 1 800 CHF/an
- Complémentaires Helsana (ambulatoire + dentaire) : maintenues, aucun questionnaire supplémentaire
- Résultat net : 1 800 CHF économisés, couverture identique
Cas 2 — Vos complémentaires actuelles couvrent des conditions préexistantes
Si vous avez été accepté pour des complémentaires qui couvrent une condition médicale existante (dos, dents fragiles, traitement en cours…), ne résiliez jamais ce contrat. Votre nouvel assureur complémentaire pourrait vous refuser ou exclure cette condition. La séparation vous permet de changer de base librement tout en protégeant vos droits acquis sur les complémentaires.
Cas 3 — Vous souhaitez choisir le meilleur de chaque
Certaines caisses excellent sur la base (tarifs bas, réseau large), d’autres ont des complémentaires très complètes sur des points spécifiques comme les médecines alternatives ou l’hospitalisation à l’étranger. Séparer vous donne accès au meilleur des deux mondes.
Cas 1 — Vous bénéficiez d’un rabais « bundle » significatif
Certains assureurs offrent une réduction de 5 à 15 % sur les complémentaires si vous avez également la base chez eux. Avant de séparer, calculez si l’économie sur la base dépasse la perte du rabais sur les complémentaires.
Exemple : Thomas paie 180 CHF/mois de complémentaires chez Groupe Mutuel avec un rabais bundle de 12 % = 21 CHF/mois de réduction. S’il change de base, il perd 252 CHF/an. L’économie sur la base doit donc dépasser 252 CHF/an pour que la séparation soit intéressante.
Cas 2 — Votre santé s’est dégradée depuis la souscription initiale
Si vous avez développé une maladie chronique, subi une opération importante ou que votre santé a changé depuis que vous avez souscrit vos complémentaires, ne les résiliez jamais — même pour quelques dizaines de francs d’économie mensuelle. Vous avez des droits acquis que vous ne pouvez pas récupérer.
Cas 3 — La différence de prime sur la base est faible (moins de 10 CHF/mois)
En dessous d’une dizaine de francs de différence mensuelle, la complexité administrative et les risques liés à la séparation ne valent généralement pas la peine.
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| Situation | Séparer ? | Raison |
|---|---|---|
| Économie base > 100 CHF/mois, bonne santé | ✅ Oui | Rentable, risque faible |
| Économie base > 100 CHF/mois, condition préexistante couverte | ✅ Oui (garder complémentaire) | Protège les droits acquis |
| Rabais bundle > économie sur la base | ❌ Non | Perte nette |
| Santé dégradée depuis souscription complémentaire | ❌ Non | Risque de refus si vous voulez rechanger |
| Économie base < 50 CHF/mois | ⚠️ À calculer | Vérifier si ça compense le surcoût admin |
| Vous prévoyez de changer de complémentaire dans 1 an | ⚠️ Attendre | Séparer maintenant complique le changement futur |
C’est l’erreur la plus coûteuse. Contrairement à la LAMal, les complémentaires ne sont pas soumises à l’obligation d’admission. Une nouvelle caisse peut vous refuser à cause d’un antécédent médical, d’un IMC jugé trop élevé, ou simplement d’une politique commerciale restrictive.
Règle absolue : vous ne résiliez votre complémentaire actuelle qu’après avoir reçu la confirmation écrite d’acceptation de la nouvelle caisse — sans restriction, sans réserve.
Le délai de résiliation de la LAMal (base) est clair : avant le 30 novembre pour effet au 1er janvier. Mais pour les complémentaires, c’est différent selon les contrats. La plupart prévoient un préavis de 3 mois — ce qui signifie une résiliation au plus tard le 30 septembre pour effet au 31 décembre. Certains contrats ont des durées minimales ou des délais spécifiques.
⚠️ Lisez votre contrat ou appelez votre assureur avant de résilier. Un courrier envoyé trop tard = une année supplémentaire de prime.
Quand vous résiliez la base et restez uniquement avec la complémentaire chez un assureur, certaines caisses appliquent un supplément administratif (car vous ne représentez plus qu’une « demi-relation client »). Ce surcoût varie selon les caisses — renseignez-vous explicitement avant de résilier la base.
Étape 1 — Comparez les primes de base dans votre canton (octobre–novembre)
Utilisez priminfo.admin.ch (comparateur officiel de la Confédération) ou notre comparateur gratuit pour identifier les caisses moins chères que la vôtre. Notez l’économie mensuelle exacte.
Étape 2 — Calculez si ça vaut vraiment le coup
Soustrayez la perte éventuelle de rabais bundle. Vérifiez si votre caisse actuelle applique un supplément admin si vous ne gardez que les complémentaires.
Étape 3 — Souscrivez la nouvelle base AVANT de résilier l’ancienne
La nouvelle caisse ne peut pas vous refuser la LAMal (obligation d’admission). Souscrivez d’abord, puis résiliez. Pour la base, c’est simple et sans risque.
Étape 4 — Ne touchez pas aux complémentaires
Laissez-les en place chez l’ancienne caisse. Informez-la du changement de base si nécessaire. Vos complémentaires continuent exactement comme avant — seule la facture de base change.
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C’est la question qu’on entend le plus. En pratique, non — si vous mettez en place les bons automatismes :
L’administration supplémentaire est réelle mais minime quelques minutes par mois pour potentiellement plusieurs centaines de francs d’économie annuelle.
Peut-on vraiment avoir sa LAMal et ses complémentaires dans deux caisses différentes en Suisse ? Oui, c’est parfaitement légal et techniquement simple. La LAMal (assurance de base) et les assurances complémentaires sont deux contrats distincts relevant de lois différentes. Environ 10 à 20 % des assurés en Suisse ont déjà opté pour cette séparation.
Que se passe-t-il si je veux changer mes complémentaires plus tard ? Vous devrez remplir un questionnaire de santé auprès du nouvel assureur complémentaire, qui peut vous refuser ou exclure certaines conditions préexistantes. C’est le risque principal de la séparation. Si votre santé est stable et bonne, ce risque est faible. Si vous avez des antécédents, réfléchissez à deux fois avant de changer vos complémentaires.
Quand dois-je résilier ma complémentaire si je veux en changer ? La plupart des contrats de complémentaires prévoient un préavis de 3 mois. Cela signifie que la résiliation doit parvenir à l’assureur au plus tard le 30 septembre pour un effet au 31 décembre. Certains contrats ont des durées minimales — vérifiez impérativement vos conditions générales.
Est-ce que je perds mon rabais bundle si je change de base ? Potentiellement oui. Vérifiez avec votre assureur actuel si votre prime complémentaire est conditionnée à la détention de la base chez eux. Si c’est le cas, calculez si l’économie sur la base compense la perte du rabais avant de décider.
La nouvelle caisse de base peut-elle refuser de m’assurer ? Non. Pour la LAMal (assurance de base), toutes les caisses ont une obligation légale d’admission — elles ne peuvent pas refuser de vous assurer, quels que soient votre âge ou votre état de santé. Cette règle ne s’applique pas aux complémentaires.
Mon médecin sera-t-il informé que j’ai changé de caisse de base ? Non directement. Votre médecin facture les soins à votre caisse de base actuelle. Après le changement, il recevra une nouvelle carte d’assuré de votre nouvelle caisse. Pensez à lui communiquer vos nouvelles coordonnées d’assurance dès le 1er janvier.
Séparer sa LAMal et ses complémentaires est une décision qui mérite 20 minutes de réflexion — pas une décision prise à la va-vite en novembre sous la pression des délais. C’est pour ça que nos conseillers font exactement ce calcul avec vous : économie réelle sur la base, impact sur le rabais bundle, analyse de votre situation de santé, risques futurs sur les complémentaires.
En moyenne, les clients qui nous consultent pour cette question économisent entre 300 et 1 500 CHF par an sans rien changer à leur niveau de couverture.
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