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Ce que vous voulez faire Date limite Effet Changer de caisse LAMal 30 novembre 1er janvier Résilier une complémentaire 30 septembre (préavis 3 mois) 31 décembre Changer de caisse en milieu d’année ⭐ 31 mars 30 juin ⭐ Le droit que presque personne ne connaît : si vous avez la franchise minimale (300 CHF) et le modèle standard, vous pouvez changer d’assureur au 30 juin, sans attendre janvier.
⚠️ En cas de hausse de prime, un droit de résiliation extraordinaire s’ouvre : 1 mois après la notification.
🚨 Le piège n°1 : ne résiliez JAMAIS une complémentaire avant d’avoir la confirmation écrite d’un autre assureur. Elle peut vous refuser.
Chaque automne, les primes tombent — et chaque année, des milliers de Suisses laissent passer la date. En 2026, la prime mensuelle moyenne atteint 393,30 CHF, en hausse de 4,4% par rapport à 2025. Ceux qui n’ont pas résilié à temps paieront cette hausse pendant douze mois de plus, sans aucun recours.
Pourtant, changer de caisse est un droit garanti par la loi. Aucune caisse ne peut refuser votre assurance de base. Le seul obstacle, c’est le calendrier — et les pièges qui entourent les complémentaires.
Voici exactement quoi faire, quand, et ce qu’il ne faut surtout pas faire.
La LAMal est obligatoire, mais votre caisse ne l’est pas. La loi vous garantit la liberté d’en changer chaque année.
Pour changer de caisse au 1er janvier, votre lettre de résiliation doit être reçue par votre assureur actuel avant le 30 novembre.
Attention à la nuance : c’est la date de réception qui compte, pas la date d’envoi. Une lettre postée le 29 novembre qui arrive le 2 décembre est trop tard. Envoyez-la en recommandé, au moins une semaine avant l’échéance.
Voici ce que presque aucun assuré ne sait : vous pouvez changer de caisse en milieu d’année.
L’article 7 alinéa 2 de la LAMal prévoit un changement au 30 juin, moyennant un préavis de trois mois — soit une résiliation avant le 31 mars.
Mais ce droit est réservé à un profil précis. Il faut cumuler deux conditions :
Si vous remplissez ces deux critères, vous avez une seconde chance chaque année. Vous avez raté le 30 novembre ? Vous n’êtes pas condamné à douze mois de trop-payé : visez le 31 mars pour un changement au 30 juin.
💡 Attention à une confusion répandue : ce délai du 31 mars ne concerne pas le changement de franchise. Modifier sa franchise (passer de 300 à 2’500 CHF, par exemple) se fait au 1er janvier, avec la même échéance du 30 novembre. Beaucoup d’articles confondent les deux.
Si votre caisse augmente votre prime, un nouveau droit s’ouvre — même si vous avez raté le 30 novembre.
Vous disposez d’un mois à compter de la notification officielle de la hausse pour résilier votre contrat. C’est un droit légal, indépendant du calendrier habituel.
Le réflexe à avoir : dès que vous recevez votre courrier de prime pour l’année suivante (généralement fin octobre), regardez la date. Elle déclenche votre compteur.
⚠️ Point à retenir : les prestations de l’assurance de base sont fixées par la loi. Elles sont rigoureusement identiques chez tous les assureurs. Une caisse à 500 CHF ne vous soigne pas mieux qu’une caisse à 350 CHF. Seul le prix change.
Et c’est là que se joue l’erreur la plus coûteuse.
Les complémentaires (hospitalisation privée ou semi-privée, dentaire, médecines alternatives, optique) obéissent au droit privé (LCA), pas au droit social. Les règles n’ont rien à voir.
La plupart des complémentaires exigent un préavis de trois mois avant la fin de l’année civile — soit une résiliation envoyée avant le 30 septembre, pour un effet au 31 décembre.
Deux mois avant la LAMal. C’est le décalage que la plupart des assurés découvrent trop tard : ils résilient tout en novembre et s’aperçoivent que leurs complémentaires repartent pour un an.
Contrairement à la LAMal, une complémentaire peut vous REFUSER.
C’est la différence fondamentale, et elle est vitale :
| LAMal | Complémentaires | |
|---|---|---|
| Acceptation | ✅ Obligatoire par la loi | ❌ L’assureur peut refuser |
| Questionnaire médical | ❌ Aucun | ✅ Oui, systématique |
| Réserves possibles | ❌ Non | ✅ Oui (exclusion de pathologies) |
| Délai de résiliation | 30 novembre | 30 septembre (3 mois) |
Concrètement : si vous résiliez votre complémentaire hospitalisation en septembre, puis que le nouvel assureur vous refuse en novembre à cause d’un antécédent médical, vous vous retrouvez sans complémentaire du tout au 1er janvier — et l’ancienne ne veut plus de vous.
🚨 La règle absolue : ne résiliez JAMAIS une complémentaire avant d’avoir reçu, par écrit, la confirmation d’admission du nouvel assureur. Signez d’abord ailleurs, résiliez ensuite. Jamais l’inverse.
Certaines complémentaires sont conclues pour plusieurs années (souvent 3 ou 5 ans), en échange d’un rabais. Dans ce cas, vous ne pouvez pas résilier avant la fin de la période, sauf en cas de hausse de prime.
Lisez vos conditions générales (CGA) avant de compter sur une résiliation. C’est le genre de clause qu’on oublie et qui bloque un an, voire quatre.
Si votre complémentaire augmente sa prime, le préavis tombe à un mois. Vous pouvez alors résilier même après le 30 septembre. C’est votre porte de sortie.
Si vous êtes frontalier affilié à la LAMal, les règles ne sont pas exactement les mêmes.
Conséquence : votre seul levier est le choix de la caisse — et il est énorme. Les écarts entre caisses frontalières peuvent dépasser 600 CHF par mois pour une couverture identique.
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Une résiliation mal rédigée peut être refusée. Voici la structure qui fonctionne.
[Vos nom, prénom, adresse] [Numéro d’assuré] [Lieu, date]
[Nom et adresse de la caisse]
Objet : Résiliation de mon assurance de base LAMal — Lettre recommandée
Madame, Monsieur,
Par la présente, je résilie mon contrat d’assurance obligatoire des soins (LAMal), police n° [numéro], avec effet au 31 décembre [année].
Je vous prie de bien vouloir me confirmer par écrit la prise en compte de cette résiliation ainsi que sa date d’effet.
Veuillez agréer, Madame, Monsieur, mes salutations distinguées.
[Signature]
Les 4 réflexes qui évitent les litiges :
Les prestations de l’assurance de base étant identiques par la loi, tout écart de prime est un pur gain.
Le cas de Sophie, 35 ans, Genève :
Économie : 90 CHF/mois, soit 1’080 CHF par an. Sans changer un seul remboursement, sans questionnaire médical, sans période de carence.
Pour une famille de quatre, l’écart peut dépasser 1’500 CHF par an.
💡 Et si vous ne changiez pas de caisse, mais de franchise ? Passer de 300 à 2’500 CHF de franchise fait chuter la prime — mais vous expose à 2’500 CHF de frais avant le premier remboursement. Le calcul se fait sur votre consommation de soins réelle des trois dernières années, pas sur une intuition.
Ne baissez pas les bras : trois portes de sortie existent.
1. La hausse de prime. Si votre caisse augmente sa prime, vous avez un mois après la notification pour résilier. C’est le cas le plus fréquent — et le plus ignoré.
2. Le 30 juin. Si vous avez la franchise minimale (300 CHF) et le modèle standard, résiliez avant le 31 mars pour un changement au 30 juin.
3. L’année prochaine. À défaut, notez la date : 30 septembre pour les complémentaires, 30 novembre pour la LAMal. Mettez un rappel dès aujourd’hui.
Le système suisse est ainsi fait : il vous laisse une liberté totale de changer de caisse, mais il ne vous rappelle jamais que vous en avez le droit. Votre assureur, lui, n’a aucun intérêt à vous le dire. Le contrat se reconduit tacitement, la prime monte, et l’affaire est entendue pour douze mois.
Pourtant, le geste tient en une lettre recommandée et dix minutes de votre temps. Le bénéfice, lui, se compte en centaines — voire en milliers — de francs par an, chaque année, pour des prestations rigoureusement identiques.
La seule chose qui vous sépare de cette économie, c’est une date sur un calendrier. Ne la ratez pas.
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