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📋 En résumé — Quelle franchise LAMal choisir en 2026 ?
Chaque année, des milliers de résidents suisses paient trop cher leur assurance maladie non pas parce qu’ils ont la mauvaise caisse, mais parce qu’ils ont la mauvaise franchise. Un mauvais choix de Franchise entre 300 et 2500 CHF peut vous coûter 900 CHF de trop sur l’année sans que vous vous en rendiez compte.
Et en mars 2026, le Conseil fédéral vient d’annoncer une proposition qui change les règles du jeu : relever la franchise minimale de 300 à 400 CHF. Voilà tout ce qu’il faut savoir pour faire le bon choix maintenant.
La franchise, c’est la somme que vous payez de votre poche avant que votre caisse maladie ne commence à rembourser. Pas avant après. Si votre franchise est à 1 000 CHF et que vous consultez pour 300 CHF de soins dans l’année, vous payez 300 CHF et votre caisse ne rembourse rien. Si vos soins atteignent 1 400 CHF, vous payez les 1 000 premiers francs, puis votre caisse prend en charge 90 % du reste (les 10 % restants, c’est la quote-part, plafonnée à 700 CHF/an pour un adulte).
En Suisse, les adultes peuvent choisir parmi six niveaux de franchise :
| Franchise | Rabais sur la prime (indicatif) |
|---|---|
| 300 CHF (minimum) | Aucun |
| 500 CHF | ~150 CHF/an |
| 1 000 CHF | ~420 CHF/an |
| 1 500 CHF | ~720 CHF/an |
| 2 000 CHF | ~1 020 CHF/an |
| 2 500 CHF (maximum) | ~1 500 CHF/an |
Pour les enfants, la franchise va de 0 CHF (aucune franchise) à 600 CHF. Les enfants n’ont jamais à payer de franchise si vous restez au niveau minimal.
C’est du nouveau et cela concerne directement votre décision. Le 13 mars 2026, le Conseil fédéral a mis en consultation une modification de la LAMal qui propose de relever la franchise minimale de 300 à 400 CHF — une première depuis 2004. L’objectif déclaré : renforcer la responsabilité individuelle des assurés et inciter à une utilisation plus raisonnée des soins.
Ce changement n’est pas encore en vigueur — il est en consultation. Mais s’il est adopté, les règles du calcul changent pour tout le monde. Pour ceux qui ont aujourd’hui la franchise à 300 CHF, cela signifiera une participation plus élevée dès le premier franc de soins. Pour ceux à 500 ou 1 000 CHF, l’impact sera moindre.
À retenir : pour 2026, les règles actuelles s’appliquent encore. La franchise minimale reste 300 CHF.
Mais c’est un signal fort : la tendance va vers une participation personnelle plus élevée.
Anticiper ce changement dans votre calcul peut vous faire gagner une longueur d’avance.
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Le choix de franchise n’est pas une question d’intuition — c’est un calcul.
Voici la méthode utilisée par les courtiers professionnels, simplifiée pour 3 étapes.
Prenez vos 2 ou 3 dernières années et additionnez vos dépenses médicales réelles : consultations, médicaments remboursés par la LAMal, examens, hospitalisations. Ne comptez pas le dentaire adulte ni les lunettes ces dépenses ne déclenchent pas le mécanisme de franchise LAMal.
La logique est simple : la franchise élevée n’est rentable que si vos dépenses de santé sont basses. Il existe un point de bascule — appelé point pivot — au-delà duquel la franchise 300 CHF devient moins chère au total que la franchise 2500 CHF.
En Suisse romande, ce pivot se situe généralement entre 1 500 et 1 720 CHF de dépenses annuelles, selon le canton et la caisse.
C’est le piège le plus courant. Les franchises à 500, 1 000, 1 500 et 2 000 CHF semblent « raisonnables » — mais elles sont mathématiquement perdantes dans la grande majorité des profils. La raison : le rabais de prime qu’elles vous offrent est trop faible pour compenser le risque de devoir payer une franchise élevée en cas de soins. Dans presque tous les scénarios, seules les deux extrêmes — 300 et 2 500 CHF — sont réellement optimales.
5 profils types pour vous aider à vous situer :
Profil 1 — Jeune actif en bonne santé (20–35 ans, aucune maladie chronique) → Franchise recommandée : 2 500 CHF Vous consultez 1 à 2 fois par an, pas de traitement régulier. L’économie sur la prime dépasse largement le risque de devoir assumer la franchise. Combiné avec un modèle Telmed ou HMO, c’est la solution la plus économique.
Profil 2 — Famille avec enfants en bas âge → Franchise adultes : 2 500 CHF si bonne santé / 300 CHF si consultations fréquentes → Franchise enfants : 0 CHF (aucun risque financier, aucune raison de payer une franchise enfant) Les enfants n’ont pas à payer de franchise minimale — ne leur mettez jamais une franchise optionnelle sans raison très précise.
Profil 3 — Personne avec maladie chronique ou traitement régulier → Franchise recommandée : 300 CHF Diabète, hypertension, asthme, dépression — tout traitement qui génère des dépenses récurrentes de 1 500 CHF ou plus par an rend la franchise basse systématiquement plus rentable.
Profil 4 — Retraité de 65 ans et plus → Franchise recommandée : 300 CHF ou 500 CHF dans la majorité des cas La consommation médicale augmente avec l’âge. Conserver une franchise élevée « par habitude » est l’erreur classique à la retraite. Un bilan annuel s’impose.
Profil 5 — Nouvel arrivant en Suisse → Franchise recommandée : 2 500 CHF si jeune et en bonne santé, 300 CHF sinon Vous découvrez le système suisse — commencez par la franchise basse si vous ne connaissez pas encore vos dépenses. Vous pourrez l’ajuster l’année suivante.
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Vous pouvez modifier votre franchise une fois par an, pour le 1er janvier suivant. Il suffit d’en informer votre Lamal. Les délais à retenir absolument :
Attention : en cas d’hospitalisation ou de maladie grave en cours d’année, vous ne pouvez pas changer de franchise en cours d’année pour en bénéficier immédiatement. La modification ne prend effet qu’au 1er janvier.
Peut-on avoir des franchises différentes au sein d’une même famille ? Oui, absolument. Chaque membre de la famille est assuré individuellement. Un conjoint peut avoir la franchise à 2 500 CHF et l’autre à 300 CHF. C’est souvent la stratégie optimale dans un ménage avec des profils de santé différents.
La franchise LAMal s’applique-t-elle aux urgences ? Oui. Si vous avez la franchise à 2 500 CHF et que vous finissez aux urgences avec une facture de 3 000 CHF, vous payez les 2 500 premiers francs, puis 10 % des 500 CHF restants, soit 50 CHF de quote-part. Total à votre charge : 2 550 CHF. C’est pourquoi il est essentiel d’avoir la capacité financière d’assumer votre franchise choisie.
Le Conseil fédéral va-t-il vraiment imposer 400 CHF de franchise minimale ? La proposition est en consultation depuis le 13 mars 2026. Elle doit encore passer devant le Parlement. Aucune date d’entrée en vigueur n’est fixée. Pour 2026, la franchise minimale reste 300 CHF. Mais il est raisonnable d’anticiper ce changement dans votre planification à moyen terme.
Est-ce que changer de franchise m’oblige à changer de caisse ? Non. Vous pouvez modifier votre franchise auprès de votre caisse actuelle sans en changer. En revanche, si vous souhaitez changer de caisse ET de franchise en même temps, vous pouvez le faire pour le 1er janvier en respectant le délai de résiliation du 30 novembre.
La franchise s’applique-t-elle aussi aux médicaments ? Oui, pour les médicaments figurant sur la liste des spécialités remboursés par la LAMal. Attention : la participation de l’assuré sur les médicaments inclut aussi une quote-part de 10 % (ou 20 % pour les génériques refusés), qui s’ajoute à la franchise. Ces 10 % sont comptabilisés dans le plafond de 700 CHF de quote-part annuelle.
✅ La règle du pivot : si vos dépenses de santé annuelles sont inférieures à 1 500 CHF, choisissez la franchise 2 500 CHF. Au-dessus de 2 000 CHF, choisissez 300 CHF. Évitez les franchises intermédiaires — elles sont presque toujours perdantes.
✅ La nouveauté 2026 : le Conseil fédéral propose de relever la franchise minimale de 300 à 400 CHF. Ce changement n’est pas encore en vigueur, mais il annonce une tendance à la hausse de la participation personnelle des assurés.
✅ Le délai à ne pas rater : vous avez jusqu’au 30 novembre pour augmenter votre franchise et jusqu’au 31 décembre pour la baisser — pour un effet au 1er janvier suivant.
La franchise est le levier d’économie le plus puissant de la LAMal — et le plus mal utilisé. Un mauvais choix peut vous coûter plusieurs centaines de francs par an sans que vous vous en rendiez compte. Mais avec la bonne méthode et les bons chiffres, la décision prend moins de 5 minutes.
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