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Livret ETI ou assurance voyage, l'essentiel
Une famille genevoise part deux semaines en Espagne. Elle a un livret ETI depuis dix ans, renouvelé chaque printemps avec le sociétariat TCS. Elle a aussi une complémentaire CSS myFlex, qui couvre le rapatriement à l’étranger à tous les niveaux. Et une carte de crédit qui inclut une assurance annulation.
Elle paie trois fois le rapatriement, deux fois l’annulation, et n’a pas vérifié depuis dix ans ce que chacun couvre réellement. Ce n’est pas une famille imprudente, c’est une famille normale. Le livret ETI est l’un des produits les plus renouvelés par habitude en Suisse romande, et l’un des moins compris.
Le TCS vend l’ETI comme « plus qu’une assurance voyage ». C’est vrai, et c’est aussi ce qui le rend difficile à comparer.
Le livret ETI est composé de quatre modules de base : les frais d’annulation, l’assistance aux personnes après le départ, l’assistance véhicule dans un pays européen, et la protection juridique liée à un voyage à l’étranger. Les frais médicaux à l’étranger ne font pas partie de la base. Le TCS les présente comme une option supplémentaire, celle de la formule Plus.
Deux zones existent, Europe et Monde. Deux niveaux, Standard et Plus.
| Prestation | ETI Standard | ETI Plus |
|---|---|---|
| Frais d’annulation | Jusqu’à 120’000 francs | Jusqu’à 120’000 francs |
| Recherche et sauvetage | Jusqu’à 30’000 francs | Jusqu’à 30’000 francs |
| Transport d’urgence et rapatriement | Illimité | Illimité |
| Frais médicaux à l’étranger | Non couvert | Illimité |
| Assistance véhicule en Europe | Illimité, sauf Suisse et Liechtenstein | Illimité, sauf Suisse et Liechtenstein |
| Protection juridique voyage | 250’000 francs en Europe, 50’000 hors Europe | 250’000 francs en Europe, 50’000 hors Europe |
| Bagages | Jusqu’à 2’000 francs, franchise 200 francs | Jusqu’à 2’000 francs, sans franchise |
| Dédommagement de billets | 1’000 francs individuel, 2’000 famille par an | 1’000 francs individuel, 2’000 famille par an |
La ligne qui compte est la quatrième. Un titulaire d’ETI Standard hospitalisé à l’étranger n’a pas ses frais médicaux pris en charge par le TCS. Il est rapatrié, mais l’hôpital sur place n’est couvert que par sa LAMal, au maximum le double du tarif suisse, et par sa complémentaire s’il en a une. Pour un séjour aux États-Unis, au Canada ou au Japon, l’écart peut se chiffrer en dizaines de milliers de francs.
L’annulation couvre aussi les voyages en Suisse, ce qui est souvent ignoré. Un week-end à Zermatt annulé pour maladie relève de l’ETI au même titre qu’un vol pour Bangkok.
L’ETI entre en vigueur le lendemain du paiement. Il peut être souscrit après la réservation d’un voyage, mais un événement survenant le jour même de l’achat n’est pas couvert.
C’est le point que les comparateurs oublient. Le livret ETI ne peut être acquis que par un membre du TCS domicilié en Suisse, au Liechtenstein ou dans une zone frontalière. Les frais d’adhésion s’ajoutent aux primes.
| Formule | Prime annuelle | Sociétariat à ajouter | Coût réel |
|---|---|---|---|
| ETI Plus Monde, individuel | 301 francs | 96 à 113 francs | Environ 400 à 415 francs |
| ETI Plus Monde, famille | 385 francs | 142 à 159 francs | Environ 530 à 545 francs |
| ETI Plus Europe | Moins cher que Monde, prime indiquée autour de 189 francs selon les comparateurs | 96 à 113 francs | Environ 285 à 300 francs |
| ETI Standard | À partir d’environ 150 francs selon la zone | 96 à 113 francs | Environ 245 à 265 francs |
Pour une famille qui veut la couverture médicale mondiale, le budget réel dépasse 500 francs par an. C’est ce chiffre qu’il faut comparer aux alternatives, pas la prime seule.
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C’est le coeur de l’article, et la raison pour laquelle beaucoup de gens paient l’ETI pour rien.
Une part croissante des assurances complémentaires suisses intègre une couverture voyage. Les exemples sont documentés :
CSS myFlex couvre le rapatriement à l’étranger à tous les niveaux, Economy, Balance et Premium, ainsi que le sauvetage et le transport d’urgence jusqu’à 100’000 francs par an et une protection juridique en Europe jusqu’à 250’000 francs par cas. En cas d’urgence médicale hors de Suisse, CSS prend en charge les frais ambulatoires et stationnaires, le rapatriement médicalement nécessaire, et le voyage d’un proche en cas d’hospitalisation de plus de sept jours.
AXA Complet intègre automatiquement une assurance voyage et urgence à l’étranger dans ses complémentaires, avec les frais réels illimités en urgence stationnaire, les frais ambulatoires jusqu’au tarif suisse, le secours et le rapatriement.
Assura Mondia couvre les urgences médicales à l’étranger et le rapatriement pour 7 francs par mois, soit 84 francs par an. Mondia Plus, à 8 francs par mois, ajoute l’annulation jusqu’à 15’000 francs.
Groupe Mutuel Mundo couvre les frais médicaux à l’étranger jusqu’à 100’000 francs par an, le rapatriement, les vaccins et l’annulation.
| Ce que couvre | ETI Standard | ETI Plus | Complémentaire avec module voyage |
|---|---|---|---|
| Frais médicaux à l’étranger | Non | Oui, illimité | Souvent oui, plafonné ou illimité selon l’assureur |
| Rapatriement | Oui | Oui | Souvent oui |
| Sauvetage | 30’000 francs | 30’000 francs | Souvent oui, jusqu’à 100’000 francs chez CSS |
| Annulation | 120’000 francs | 120’000 francs | Rarement, ou plafonnée bas, 15’000 francs chez Mondia Plus |
| Assistance véhicule Europe | Oui | Oui | Non |
| Protection juridique voyage | Oui | Oui | Parfois, CSS myFlex en Europe |
Ce que ce tableau révèle : pour le volet médical et le rapatriement, une bonne complémentaire fait souvent le travail de l’ETI Plus, à une fraction du prix. Ce que l’ETI apporte en propre, c’est l’annulation à hauteur de 120’000 francs et l’assistance véhicule en Europe. Si vous n’avez besoin ni de l’un ni de l’autre, l’ETI fait double emploi.
Dans l’ordre. La réponse à chacune change la suivante.
Ma complémentaire maladie couvre-t-elle déjà les frais médicaux à l’étranger et le rapatriement ? Sortez votre police et cherchez « étranger », « rapatriement », « voyage ». Si les deux y sont avec des plafonds convenables, le volet médical de l’ETI est redondant.
Est-ce que je voyage en voiture à l’étranger ? Si non, l’assistance véhicule de l’ETI, qui est l’un de ses arguments principaux, ne vous sert à rien. Si oui, vérifiez d’abord si l’assistance de votre assurance auto couvre déjà l’Europe.
Est-ce que je réserve des voyages coûteux longtemps à l’avance ? Une croisière ou un séjour à 8’000 francs réservé six mois avant justifie une annulation à 120’000 francs. Un week-end réservé la semaine précédente, non. Et une carte de crédit inclut parfois une annulation limitée.
Suis-je déjà sociétaire TCS pour une autre raison ? Si oui, l’ETI ne coûte que sa prime. Si non, il coûte sa prime plus le sociétariat, et la comparaison avec une assurance voyage d’un assureur, qui ne requiert aucune adhésion, change.
Le résultat le plus fréquent : une complémentaire qui couvre déjà le médical et le rapatriement, pas de voiture à l’étranger, pas de gros voyage anticipé. Dans ce cas, l’ETI est un doublon coûteux. Le second résultat le plus fréquent : une famille qui part chaque été en voiture en Europe du Sud avec un séjour réservé en janvier. Dans ce cas, l’ETI est difficile à remplacer par un seul autre produit.
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Trois familles de solutions, qui ne se recoupent pas.
Le module voyage de votre complémentaire maladie. Le moins cher, souvent déjà en place, limité au médical et au rapatriement. Pas d’annulation ou plafonnée bas, pas d’assistance véhicule.
Une assurance voyage annuelle d’un assureur. AXA Intertours, Allianz Travel et d’autres proposent des contrats annuels sans adhésion à un club, avec des modules combinables : annulation, assistance, frais médicaux, franchise de véhicule de location. Elles couvrent le voyage en avion, en train et en voiture de location, mais pas la panne de votre propre voiture à l’étranger.
Un autre club. L’ATE et l’ACS incluent l’assistance véhicule en Europe dans leur cotisation de base, sans supplément. Pour quelqu’un dont le seul besoin est la panne à l’étranger, c’est souvent plus simple que le couple sociétariat TCS plus ETI.
La panne en Suisse. L’assistance véhicule de l’ETI s’applique en Europe, à l’exception de la Suisse et du Liechtenstein, qui relèvent du sociétariat de base. Un titulaire d’ETI en panne à Lausanne est dépanné grâce à son sociétariat, pas grâce à son ETI.
Les frais médicaux en Standard. Déjà dit, mais c’est l’erreur la plus fréquente.
Le dépannage à l’étranger n’est pas dans la protection juridique. Les conditions générales excluent explicitement le dépannage du chapitre assistance véhicule pour certaines zones. Lire le détail.
L’événement survenant le jour de l’achat. L’ETI prend effet le lendemain.
Le livret ETI est un bon produit pour un profil précis : la famille qui part en voiture en Europe et réserve ses vacances longtemps à l’avance. Pour ce profil, il regroupe en un seul contrat ce qu’il faudrait autrement assembler à trois endroits.
Pour tous les autres, il se renouvelle par habitude, à côté d’une complémentaire qui couvre déjà l’essentiel, sans que personne ne pose les deux polices côte à côte. Et pour ceux qui ont pris le Standard en croyant être couverts médicalement, il donne une sécurité qu’il ne procure pas.
La vérification tient en dix minutes : sortir sa complémentaire, chercher le mot « étranger », et répondre honnêtement aux quatre questions.
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Le point de vue de Compassurance
Dans les dossiers que nous analysons, les doublons se concentrent d'abord sur les complémentaires maladie, parce que les garanties s'y superposent facilement d'un produit à l'autre. La couverture voyage en est l'exemple le plus courant : elle peut venir de la complémentaire, d'un livret de club, d'une carte de crédit, et personne ne les lit côte à côte.
Le livret ETI est rarement inutile, il est souvent mal dimensionné. Le Standard chez quelqu'un qui pensait avoir le médical, le Plus Monde chez quelqu'un dont la complémentaire couvre déjà l'étranger. Avant de renouveler, prenez dix minutes pour lire le mot étranger dans votre complémentaire. C'est là que la réponse se trouve.
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