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📋 2e pilier et changement d'emploi en Suisse — L'essentiel 2026
Changer d’emploi est souvent une bonne nouvelle une promotion, un meilleur salaire, un nouveau défi. Mais entre le préavis et la prise de poste, il y a une fenêtre de quelques semaines ou quelques mois pendant laquelle votre capital du 2ème pilier se trouve dans un no man’s land.
La grande majorité des salariés suisses ne font rien pendant cette période.
Résultat : leur capital LPP atterrit automatiquement à la Fondation institution supplétive à 0,05% d’intérêt par an parfois pour des mois.
Et dans 29% des cas, cela réduit silencieusement leur couverture invalidité.
Ce guide vous dit exactement quoi faire, dans quel ordre, dès le premier jour.
Le jour où votre contrat de travail prend fin, votre affiliation à la caisse de pension de votre employeur s’arrête immédiatement (art. 10 LPP). Plusieurs choses se produisent en parallèle :
Votre capital LPP « gèle » dans votre ancienne caisse — il n’y reste que temporairement, le temps que vous communiquiez une adresse de destination.
Votre couverture vieillesse s’arrête — vous ne cotisez plus pour votre retraite pendant l’écart entre deux emplois.
Votre couverture invalidité et décès se maintient 30 jours — pendant un mois, votre ancienne caisse continue à vous couvrir pour les risques invalidité et décès. Au-delà, si vous n’avez pas ouvert de compte de libre passage, vous n’êtes plus couvert pour ces risques.
Votre ancienne caisse vous envoie un certificat de sortie — généralement dans un délai de 2 à 6 semaines après votre dernier jour. Ce document mentionne le montant total de votre avoir LPP (part obligatoire + part surobligatoire). Conservez-le précieusement.
💡 Ne pas confondre : le certificat de prévoyance LPP (remis chaque année, indique votre avoir au 31 décembre) et le certificat de sortie (remis lors de votre départ, indique le montant exact de votre prestation de libre passage). C’est le second qui déclenche les démarches.
C’est la section que personne ne vous donne. Voici le plan d’action précis.
Première question à vous poser : dans combien de temps commencez-vous votre prochain emploi ?
| Situation | Action recommandée |
|---|---|
| Nouveau poste dans moins de 4 semaines | Ne rien ouvrir — communiquez directement les coordonnées de la nouvelle caisse à l’ancienne |
| Nouveau poste dans 1 à 3 mois | Ouvrir un compte de libre passage temporaire — le transfert vers la nouvelle caisse se fera ensuite |
| Nouveau poste dans plus de 3 mois | Ouvrir un compte de libre passage — choisissez soigneusement la fondation |
| Pas de nouveau poste prévu | Ouvrir un compte de libre passage — optimisez le choix selon votre horizon |
⚠️ Si votre nouveau poste commence dans moins de 4 semaines : vous n’avez pas besoin d’ouvrir un compte de libre passage. Communiquez simplement à votre ancienne caisse le nom et l’IBAN de la caisse de pension de votre nouvel employeur. Le transfert direct est possible — et recommandé pour éviter une étape intermédiaire.
Pendant que votre ancienne caisse prépare votre certificat de sortie, rassemblez :
Contactez votre ancienne caisse et demandez explicitement le formulaire de transfert de la prestation de libre passage. Certaines caisses ne l’envoient pas automatiquement.
Si vous avez besoin d’ouvrir un compte de libre passage :
Si vous allez directement chez un nouvel employeur :
⚠️ Délai légal absolu : si vous ne communiquez pas d’adresse de destination dans les 6 mois suivant votre départ, votre ancienne caisse transfère automatiquement vos avoirs à la Fondation institution supplétive LPP — à 0,05%/an. Agissez dans les 30 premiers jours.
C’est l’information que presque aucun article ne mentionne en français — et elle peut avoir des conséquences importantes.
Selon l’étude Swisscanto sur les caisses de pension en Suisse en 2025 portant sur 507 caisses, 29% des institutions appliquent la primauté des cotisations pour toutes les prestations.
Cela signifie concrètement : dans 29% des caisses, votre couverture invalidité est calculée sur la base du capital LPP que vous avez accumulé — pas uniquement sur votre salaire assuré.
Conséquence directe : si votre capital LPP est transféré en libre passage (hors de la caisse) et que vous souscrivez une nouvelle caisse en primauté des cotisations, votre couverture invalidité peut être calculée sans tenir compte de vos années de cotisation précédentes.
Ce que vous devez faire avant de quitter votre employeur :
💡 Dans 71% des cas (primauté des prestations), la couverture invalidité est calculée sur le salaire assuré — indépendamment du capital LPP conservé. Dans ces cas, le transfert en libre passage n’affecte pas du tout votre couverture. Vérifiez simplement dans quelle catégorie se trouvent vos deux caisses.
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C’est le choix que vous ferez si vous avez besoin d’un compte de libre passage pendant votre transition. Les deux options existent légalement — avec des différences importantes.
| Critère | Compte LP bancaire | Police LP assurance |
|---|---|---|
| Capital garanti | ✅ Oui (sur le capital déposé) | ✅ Oui (avec valeur de rachat) |
| Rendement | 0,05 à 0,5%/an selon fondation | Variable selon les marchés |
| Couverture invalidité/décès | ❌ Non incluse | ✅ Peut être incluse |
| Flexibilité de retrait | ✅ Forte | ⚠️ Rachat avec pénalités possibles |
| Frais | Faibles (0 à 0,5%/an) | Plus élevés (frais d’administration) |
| Transférable vers nouvelle caisse | ✅ Facilement | ✅ Possible |
| Idéal pour | Transition courte (<2 ans) | Transition longue ou besoin couverture risques |
Notre recommandation pour une transition professionnelle :
Pour un écart de 1 à 6 mois entre deux emplois : compte LP bancaire ou fondation de placement — simple, sans frais élevés, facilement transférable vers la nouvelle caisse.
Pour une pause professionnelle longue (sabbatique, formation, projet personnel) de plus d’un an : evaluez l’option assurance LP pour maintenir une couverture invalidité/décès pendant cette période.
Le vrai coût de l’inaction n’est pas perceptible au jour le jour — mais il s’accumule.
Exemple : CHF 80’000 de capital LPP pendant 3 mois de transition
| Scénario | Rendement | Capital après 3 mois | Manque à gagner |
|---|---|---|---|
| Rien (supplétive 0,05%/an) | 0,05% | CHF 80’010 | — |
| Fondation bancaire (0,4%/an) | 0,4% | CHF 80’080 | +CHF 70 |
| Fondation placement (4%/an) | 4% | CHF 80’800 | +CHF 790 |
Sur 3 mois, l’écart semble modeste. Mais si la transition dure 6 mois ou un an — et si vous ne l’avez pas prévu — voici ce que ça représente sur 12 mois :
| Capital LPP | Supplétive (0,05%) | Fondation placement (4%) | Manque à gagner sur 1 an |
|---|---|---|---|
| CHF 50’000 | CHF 25 | CHF 2’000 | −CHF 1’975 |
| CHF 100’000 | CHF 50 | CHF 4’000 | −CHF 3’950 |
| CHF 200’000 | CHF 100 | CHF 8’000 | −CHF 7’900 |
💡 Ce qui change avec une fondation de placement : si votre prochain emploi ne commence que dans 6 mois ou plus, et que votre capital est élevé, le choix de la fondation représente des milliers de francs de différence. Pour une transition courte (<3 mois), le rendement est moins crucial — l’essentiel est d’éviter la supplétive.
Si vous commencez votre nouveau poste le lendemain ou dans la même semaine, le scénario est différent :
Lors d’un changement d’employeur, vous devez transférer vos avoirs de prévoyance vers la nouvelle institution de prévoyance professionnelle.
Procédure simplifiée :
Ce que vous NE devez PAS faire : ouvrir un compte de libre passage « par sécurité » si vous avez déjà un nouvel employeur avec une nouvelle caisse. C’est une étape inutile qui crée des démarches supplémentaires pour le fermer ensuite.
Nouveau poste qui démarre dans les 2-4 semaines : pas de compte LP nécessaire. Transfert direct ancienne caisse → nouvelle caisse. Communiquez les coordonnées de la nouvelle caisse à l’ancienne et laissez les institutions gérer.
Pause de quelques semaines à mois. Ouvrez un compte LP bancaire temporaire — priorité à la simplicité et aux frais nuls. La seule règle : agissez dans les 30 premiers jours pour ne pas atterrir à la supplétive.
Vous savez que votre pause durera 6 mois à 2 ans. Choisissez soigneusement votre fondation — la différence de rendement entre la supplétive et une fondation de placement devient significative sur cette durée.
C’est le cas le plus fréquent. Ouvrez un compte LP chez une fondation sérieuse — vous pouvez toujours le transférer vers une nouvelle caisse ou une autre fondation plus tard, en général sans frais. La priorité : éviter la supplétive. Décidez maintenant, optimisez ensuite.
Si vous pensez créer votre activité indépendante, votre capital LPP peut être retiré — sous conditions. Mais tant que vous n’êtes pas officiellement reconnu indépendant par la caisse AVS, ouvrez d’abord un compte de LP. Le retrait pour indépendance sera possible une fois l’attestation AVS obtenue.
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Si vous avez besoin d’un compte libre passage pendant votre transition, voici les 4 critères dans l’ordre d’importance.
1. Acceptation selon votre statut Si vous résidez en France (frontalier), toutes les fondations n’acceptent pas les non-résidents. Vérifiez avant d’ouvrir.
2. Durée de la transition
3. Frais de clôture Puisque vous allez probablement transférer vers une nouvelle caisse, vérifiez que la fondation ne facture pas de frais de clôture élevés. Les fondations numériques (Finpension, Liberty) facturent généralement 0,49% de gestion annuel mais pas de frais de sortie.
4. Canton de domicile de la fondation Si votre transition dure longtemps ou si vous prévoyez un retrait futur en Suisse, le canton de la fondation détermine le taux d’imposition à la source. Schwyz, Appenzell et Obwald sont les plus avantageux.
Ce que Compassurance fait pour vous : nos conseillers certifiés FINMA/AFA identifient la fondation idéale selon votre profil — résident suisse, frontalier, durée de transition, capital — et vous accompagnent dans les démarches. En 24 heures, votre capital est en sécurité.
Entre deux emplois, votre capital LPP représente souvent CHF 50’000 à 300’000 — parfois davantage. En l’absence d’action, il part à la supplétive et stagne à 0,05%/an. En 30 minutes de démarches, il est sécurisé dans une fondation adaptée à votre situation.
La règle à retenir : agissez dans les 30 premiers jours, pas dans les 6 mois. Le délai légal de 6 mois est un filet de sécurité — pas un délai recommandé.
Compassurance vous accompagne gratuitement pour choisir la meilleure fondation selon votre profil, votre durée de transition et vos projets — et vous aide à déclencher le transfert dans les 24 heures.
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Non. Le transfert n’est jamais automatique c’est à vous d’initier les démarches.
Vous devez communiquer à votre ancienne caisse les coordonnées de votre nouvelle caisse (ou les IBAN de votre compte de libre passage si vous avez une pause).
Sans action de votre part, les fonds partent à la Fondation institution supplétive après 6 mois.
Le délai légal est de 6 mois passé ce délai, votre ancienne caisse transfère vos avoirs à la Fondation institution supplétive (0,05%/an en 2026).
En pratique, agissez dans les 30 premiers jours pour maintenir votre couverture invalidité/décès et éviter toute perte de rendement.
Non. Une fois votre contrat terminé, votre affiliation à la caisse prend fin et votre capital doit être transféré.
Votre ancienne caisse n’est pas autorisée à conserver votre capital indéfiniment elle le gardera quelques mois maximum avant de le transférer d’office à la supplétive.
Ils peuvent coexister jusqu’à 2 comptes maximum simultanément.
Mais attention aux « avoirs LPP oubliés » : si vous avez des comptes de différentes périodes chez différentes fondations, la Centrale du 2ème pilier (sfbvg.ch) vous permet de les retrouver gratuitement. La règle d’or : consolidez dans une seule fondation avant votre retraite.
Elle se maintient 30 jours après votre dernier jour de travail via votre ancienne caisse.
Au-delà : si vous vous inscrivez à l’ORP et percevez des indemnités chômage supérieures à CHF 74,30/jour, la Fondation institution supplétive assure la couverture invalidité/décès (cotisation 2,2%).
Si vous n’avez pas de chômage et n’ouvrez pas de compte LP : vous n’avez plus de couverture LPP pour ces risques.
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