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Comparis ou Compassurance, l'essentiel
Comparer ses assurances en ligne prend aujourd’hui moins d’une minute. Un comparateur comme Comparis affiche un tableau, un prix par ligne, et c’est déjà utile. Mais un prix n’est qu’une réponse à une seule question, et trois autres restent posées, sans réponse, au moment où vous refermez l’onglet.
Cet article ne dit pas que les comparateurs en ligne sont inutiles. Ils font bien ce pour quoi ils existent. Il explique simplement ce qu’ils ne font pas, ce que plus de dix ans à reprendre des dossiers d’assurance en Suisse romande nous ont appris à repérer, et ce qui se passe quand un conseiller s’en occupe à la place d’un formulaire.
Il vous donne un chiffre. Pour l’assurance de base LAMal en particulier, où les prestations sont identiques par la loi, c’est souvent suffisant pour se faire une première idée et repérer les offres les plus basses de son canton.
Il vous donne ce chiffre vite, sans rendez-vous, sans devoir expliquer sa situation à quelqu’un. Pour beaucoup de gens, c’est exactement ce qu’ils cherchent au premier abord.
C’est un bon point de départ. Le problème n’est pas de l’utiliser, c’est de s’arrêter là.
En Suisse, plus d’un quart des assurés a droit à une réduction de prime cantonale, calculée sur le revenu et la fortune du ménage. Un comparateur affiche le prix brut, sans jamais vous demander si vous entrez dans les critères, parce que ce n’est pas sa fonction.
Concrètement, deux personnes avec le même profil peuvent voir le même classement de prix sur un comparateur, alors que l’une d’elles pourrait, en réalité, payer beaucoup moins en demandant simplement son subside cantonal, sans même changer de caisse. Un conseiller vérifie ce point systématiquement, avant de vous suggérer quoi que ce soit d’autre. C’est parfois l’économie la plus importante de toute la démarche, et elle ne coûte rien à demander.
Retrouvez le détail par canton : Genève, Vaud, Fribourg, Neuchâtel et le Valais.
C’est le point que des années à reprendre des dossiers nous ont le plus appris, et il ne tient pas à un défaut de tel ou tel comparateur, il tient à la nature même du formulaire. Un site de comparaison vous pose des questions fermées sur le produit que vous cherchez, jamais sur l’ensemble de vos contrats existants. Il ne peut pas le faire autrement : ce n’est pas conçu pour une conversation, c’est conçu pour calculer un prix à partir de réponses.
Sur les dossiers que nous analysons, environ six sur dix concernent un doublon de couverture, un délai de carence ou une exclusion découverts après un sinistre, presque toujours sur des contrats complémentaires ou ménage souscrits seul en ligne. Le mécanisme est presque toujours le même : la personne a bien comparé et bien choisi son nouveau contrat, mais personne ne lui a demandé, au moment de la souscription, ce qu’elle avait déjà ailleurs. Une couverture voyage déjà incluse dans sa complémentaire, une assurance objets de valeur déjà couverte par son ménage, une protection juridique déjà présente dans un autre contrat : rien de tout cela ne remonte dans un formulaire de comparateur, parce que la question n’est simplement jamais posée.
C’est précisément ce qu’une conversation permet de faire, et qu’un formulaire ne fait pas. Un conseiller qui vous demande ce que vous avez déjà, avant de vous proposer quoi que ce soit de nouveau, repère ces recoupements en quelques minutes. Sur les portefeuilles que nous analysons ainsi, l’économie moyenne observée se situe entre 2’000 et 3’000 francs par an, tous contrats confondus, sans jamais réduire la couverture réelle de la personne. Ce chiffre ne vient pas d’un rabais négocié sur une prime, il vient presque toujours de la suppression d’un doublon que personne n’avait vu.
Le prix affiché pour une assurance complémentaire suppose un dossier accepté sans réserve. Or, contrairement à l’assurance de base, une complémentaire peut être refusée ou assortie d’une réserve selon votre état de santé, votre âge, ou vos antécédents. Aucun comparateur ne le sait à l’avance, parce que cette information n’entre jamais dans son calcul de prix.
Un conseiller, lui, connaît les pratiques d’acceptation des différents assureurs pour des profils similaires au vôtre, et peut orienter votre demande vers celui qui a le plus de chances de l’accepter dans de bonnes conditions, plutôt que de vous laisser découvrir un refus après avoir résilié votre ancienne couverture. Voir notre page dédiée si vous avez déjà essuyé un refus : refus d’assurance complémentaire, que faire.
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C’est le point le moins visible, et souvent le plus coûteux quand il se produit. Le jour où un remboursement tarde, où une facture d’hospitalisation est contestée par l’assureur, ou où une caisse annonce une hausse de prime disproportionnée par rapport à ses concurrentes, un comparateur n’a plus de rôle à jouer. Il a fait son travail au moment de la souscription, et s’arrête là.
Un conseiller reste un interlocuteur, y compris après la signature. C’est lui que vous appelez quand une situation se complique, plutôt que le service client général de votre caisse, souvent difficile à joindre pour un dossier précis. C’est aussi lui qui vous recontacte l’année suivante pour vérifier si votre couverture reste la meilleure option, plutôt que de vous laisser reconduire un contrat par défaut.
La bonne méthode n’est pas de choisir entre l’un ou l’autre, c’est de les utiliser dans le bon ordre. Un comparateur en ligne pour une première estimation rapide, en particulier si votre situation est simple, un profil unique, pas de questionnaire de santé en jeu, pas de doute sur votre éligibilité à une aide.
Un conseiller dès que la situation se complique : une famille avec plusieurs profils à optimiser en même temps, une complémentaire à souscrire ou à revoir, un doute sur un subside, ou simplement l’envie de ne pas devoir vérifier soi-même tous les paramètres, franchise, modèle, couverture accident, pour chaque membre du foyer.
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Un comparateur en ligne fait bien ce pour quoi il existe : afficher un prix, vite, sans engagement. Ce n’est pas une raison de l’ignorer, c’est une raison de ne pas s’y arrêter. Le prix est le début d’une décision, pas la décision elle-même.
Ce qui suit, vérifier un subside, anticiper l’acceptation d’un dossier, rester disponible après la signature, ne se voit pas sur un tableau de comparaison, et c’est pourtant souvent là que se joue la vraie économie, ou la vraie tranquillité d’esprit.
Compassurance compare gratuitement plus de cent assureurs, vérifie votre éligibilité aux subsides, repère les doublons avec vos contrats existants, anticipe l’acceptation de votre dossier, et reste votre interlocuteur bien après la signature.
Comparer avec un conseiller, gratuitement 022 310 94 42
Le point de vue de Compassurance
Nous ne disons jamais à nos clients d'éviter les comparateurs en ligne. Un chiffre rapide reste un bon point de départ. Mais en plus de dix ans à reprendre des dossiers en Suisse romande, nous voyons revenir le même schéma : sur nos dossiers, environ 6 sur 10 concernent un doublon de couverture, un délai de carence ou une exclusion découverts après un sinistre, presque toujours sur des contrats souscrits seul en ligne, parce que personne n'avait demandé ce que la personne avait déjà ailleurs.
Ce que nous ajoutons, ce n'est pas un prix différent, c'est une vérification humaine sur ce qu'aucun formulaire ne traite. Le subside, les doublons entre vos contrats, l'acceptation réelle du dossier, et le suivi une fois le contrat signé. Sur les portefeuilles que nous reprenons ainsi, l'économie moyenne observée se situe entre 2'000 et 3'000 francs par an, sans réduire la couverture.
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