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Assurances quand on est jeune en Suisse, l'essentiel
Vous avez 25 ans, vous payez votre assurance maladie sans y penser depuis quelques années, et un matin de janvier votre prime a augmenté de plus d’un tiers. Vous n’avez pas changé de caisse, pas changé de franchise, pas été malade. Vous avez simplement eu 26 ans.
C’est la deuxième fois que cela vous arrive. La première, c’était à 19 ans, et le saut était encore plus brutal.
Ces deux hausses sont automatiques, prévisibles, et pourtant presque personne ne les anticipe. Voici comment elles fonctionnent, et ce qui se joue d’autre entre 18 et 30 ans.
Le système suisse répartit les assurés en trois tranches d’âge, avec des barèmes de prime radicalement différents : les enfants jusqu’à 18 ans, les jeunes adultes de 19 à 25 ans, et les adultes dès 26 ans.
Voici ce que cela donne concrètement, avec les primes moyennes 2026 du canton de Vaud, assurance de base et accident comprise :
| Tranche d’âge | Région 1 | Région 2 |
|---|---|---|
| Enfants, 0 à 18 ans | 170 CHF/mois | 161 CHF/mois |
| Jeunes adultes, 19 à 25 ans | 510 CHF/mois | 481 CHF/mois |
| Adultes, dès 26 ans | 699 CHF/mois | 656 CHF/mois |
Le passage de 18 à 19 ans multiplie la prime par trois. C’est le choc le plus violent du système, et il tombe généralement au moment où le jeune entre en formation ou en apprentissage, donc au moment où ses revenus sont les plus faibles.
Le passage de 25 à 26 ans ajoute environ 37%. Soit près de 190 francs par mois dans cet exemple, près de 2’300 francs par an, pour exactement la même couverture.
Ces chiffres sont des moyennes cantonales. Votre hausse réelle dépend de votre caisse, de votre franchise, de votre modèle et de votre région de prime. Mais la mécanique, elle, est identique pour tout le monde.
Les 19-25 ans consomment statistiquement moins de soins que les assurés plus âgés. Les assureurs leur accordent donc un rabais sur la prime adulte, qui va d’environ 20% à 37% selon la compagnie. Sanitas, par exemple, annonce un rabais pouvant atteindre 37%.
Ce rabais n’est pas un acquis, c’est une tranche d’âge. Il s’éteint mécaniquement le mois de vos 26 ans, sans préavis et sans possibilité de négociation.
L’échéance des 26 ans se prépare, elle ne se subit pas.
Anticipez la hausse dans votre budget. Une augmentation de 150 à 200 francs par mois change réellement un budget de jeune actif. La connaître un an à l’avance permet de l’absorber, la découvrir en janvier la rend douloureuse.
Réévaluez votre modèle d’assurance. C’est le levier le plus efficace et le plus sous-utilisé. Passer d’un modèle standard à un modèle médecin de famille, Telmed ou HMO peut compenser une partie significative de la hausse, sans rien perdre en couverture réelle. Voir notre guide sur les modèles d’assurance maladie.
Réévaluez votre franchise. Elle se change chaque année, et le bon calcul n’est pas seulement la prime mensuelle. Voir quelle franchise LAMal choisir.
Comparez les caisses. Beaucoup de jeunes conservent par habitude la caisse choisie par leurs parents. Or les écarts entre assureurs sont considérables pour une prestation légalement identique.
Voici le point le plus important de cet article, et il est contre-intuitif.
L’assurance de base LAMal est obligatoire et aucun assureur ne peut vous refuser. Les assurances complémentaires, elles, relèvent du droit privé : l’assureur peut refuser votre dossier, ou l’accepter avec des réserves qui excluent certaines prestations.
Le critère principal de cette décision est votre état de santé au moment de la souscription.
Conséquence directe : entre 18 et 30 ans, en bonne santé, vous passez presque toujours sans réserve. La même personne à 45 ans, avec un antécédent médical banal, peut se voir refuser ou limiter.
On croit que les complémentaires sont un sujet de gens plus âgés. C’est exactement l’inverse. La meilleure fenêtre pour souscrire est celle où l’on pense en avoir le moins besoin. Attendre d’en avoir besoin, c’est souvent arriver trop tard.
Cela ne veut pas dire qu’il faut tout souscrire à 20 ans. Cela veut dire qu’une complémentaire abandonnée ou jamais souscrite ne se rattrape pas toujours, et que ce choix mérite d’être fait consciemment plutôt que par défaut.
Voir notre comparatif des assurances complémentaires.
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C’est l’angle mort le plus fréquent chez les jeunes adultes.
Tant que vous vivez chez vos parents, vous êtes généralement couvert par leur assurance responsabilité civile privée et par leur assurance ménage. Le jour où vous prenez votre propre logement, cette couverture cesse.
Concrètement, à partir de votre déménagement :
Personne ne vous prévient au moment de signer votre premier bail. Ni la régie, ni vos parents, ni votre caisse maladie.
Un détail technique qui représente environ 7% de votre prime.
Dès que vous travaillez au moins 8 heures par semaine chez le même employeur, vous êtes assuré contre les accidents professionnels et non professionnels par l’assurance-accidents de votre employeur, la LAA.
À partir de ce moment, la couverture accident incluse dans votre assurance maladie devient redondante. Vous pouvez la retirer, ce qui réduit votre prime d’environ 7%.
Attention au sens inverse. Si vous perdez cet emploi, si vous passez sous les 8 heures hebdomadaires, ou si vous devenez indépendant, vous devez réintégrer la couverture accident dans votre LAMal. Un jeune qui change souvent de statut doit vérifier ce point à chaque transition.
La retraite paraît lointaine à 22 ans. Les mécanismes, eux, démarrent bien avant.
Le 2ème pilier. Dès que vous travaillez et que votre salaire dépasse le seuil d’entrée légal, vous êtes affilié à une caisse de pension. La couverture des risques décès et invalidité commence plus tôt que la constitution de l’épargne vieillesse, qui démarre quelques années plus tard.
Chaque changement d’emploi déplace votre avoir. C’est là que se perdent les avoirs oubliés : un jeune qui enchaîne trois employeurs, un stage et une période à l’étranger peut très bien avoir laissé de l’argent en route sans le savoir. Voir retrouver ses avoirs LPP.
Le 3ème pilier. Il devient intéressant dès que vous payez des impôts et que vous avez une capacité d’épargne. Commencer tôt, même avec de petits montants, a un effet mécanique sur la durée que rattraper plus tard ne permet pas.
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Beaucoup de jeunes adultes y ont droit et ne le demandent jamais.
Dans plusieurs cantons, les 19-25 ans ne reçoivent aucun courrier automatique à la suite de leur taxation fiscale. Le canton de Neuchâtel le précise explicitement : les jeunes adultes doivent déposer eux-mêmes une demande auprès du guichet social régional.
Autrement dit, le silence de l’administration ne signifie pas que vous n’y avez pas droit. Il signifie souvent que personne ne vous l’a proposé.
Les jeunes en formation bénéficient généralement de barèmes plus favorables que les jeunes adultes déjà actifs, et les seuils évoluent chaque année.
Le jeune conducteur est le profil le plus cher du marché, ce qui est logique statistiquement et douloureux financièrement.
Trois leviers réels existent : le choix entre casco complète et casco partielle selon la valeur réelle du véhicule, la franchise, et le fait d’être inscrit comme conducteur occasionnel sur le contrat d’un proche plutôt que titulaire d’un contrat en son nom, lorsque l’usage le justifie réellement.
Un avertissement nécessaire : déclarer un usage qui ne correspond pas à la réalité, par exemple faire figurer un parent comme conducteur principal d’un véhicule que vous utilisez tous les jours, expose à une réduction des prestations en cas de sinistre.
Entre 18 et 30 ans, presque tout ce qui touche vos assurances se décide par défaut : la caisse maladie est celle de vos parents, la complémentaire n’est jamais posée sur la table, la responsabilité civile disparaît le jour du déménagement sans que personne ne le remarque, et les hausses de prime tombent comme des mauvaises surprises alors qu’elles étaient parfaitement prévisibles.
Le paradoxe de cette période, c’est qu’elle offre les meilleures conditions de toute une vie pour construire une couverture solide, au moment précis où l’on s’y intéresse le moins.
Prendre une heure une fois, à 24 ou 25 ans, avant que la hausse des 26 ans ne tombe, coûte moins cher que de découvrir dix ans plus tard qu’une porte s’est fermée.
Compassurance fait le point gratuitement sur votre situation, et vérifie d’abord ce que vous avez déjà avant de vous proposer quoi que ce soit.
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| Tranche d'âge | Région 1 | Région 2 |
|---|---|---|
| Enfants, 0 à 18 ans | 170 CHF | 161 CHF |
| Jeunes adultes, 19 à 25 ans | 510 CHF | 481 CHF |
| Adultes, dès 26 ans | 699 CHF | 656 CHF |
Le point de vue de Compassurance
Nous recevons de plus en plus de demandes de personnes à qui une assurance complémentaire vient d'être refusée. Et à l'inverse, nous voyons régulièrement des jeunes qui possèdent une complémentaire sans savoir ce qu'elle couvre, et qui ne l'utilisent donc jamais.
Ces deux situations sont les deux faces du même problème : la complémentaire est choisie sans être comprise, ou pas choisie du tout jusqu'au jour où il est trop tard. Si vous avez moins de 30 ans, prenez une heure pour savoir précisément ce que vous avez et ce que vous pourriez avoir. C'est le seul moment de votre vie où toutes les portes sont encore ouvertes.
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