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📋 Assurance perte d'exploitation Suisse 2026 — L'essentiel
Un incendie. Un dégât d’eau majeur. Une tempête qui détruit vos locaux. En quelques heures, votre entreprise est à l’arrêt. Mais vos loyers, salaires, leasings et crédits continuent de courir. Sans assurance perte d’exploitation, c’est votre trésorerie qui absorbe tout — et pour beaucoup de PME, c’est la fin.
Ce guide vous donne les chiffres réels, les scénarios concrets et le coût véritable de cette assurance en Suisse — et surtout : comment savoir si vous en avez besoin.
L’assurance perte d’exploitation (aussi appelée assurance interruption d’activité) est une assurance de patrimoine qui compense les pertes financières de votre entreprise quand un sinistre assuré force l’arrêt partiel ou total de votre activité.
Ce qu’elle couvre concrètement :
Ce qu’elle ne couvre PAS :
💡 La clé à comprendre : l’assurance perte d’exploitation ne remplace pas l’assurance choses — elle la complète. L’assurance choses rembourse les murs, machines et stock détruits. La perte d’exploitation couvre ce que vous perdez en attendant que tout soit reconstruit.
| Question | Si OUI → vous en avez besoin | Si NON → peut-être pas |
|---|---|---|
| Votre activité dépend de locaux physiques ? (restaurant, commerce, atelier, cabinet, garage) | ✅ Indispensable | Bureau 100% digital → risque limité |
| Vous avez des frais fixes élevés ? (loyers > CHF 3’000/mois, salaires, leasings) | ✅ Fortement recommandé | Freelance sans charges fixes → optionnel |
| Une interruption de 3 mois mettrait votre trésorerie en danger ? | ✅ Critique | Vous avez 6+ mois de réserve → moins urgent |
| Votre stock ou vos machines sont indispensables à votre activité ? | ✅ Indispensable | Service 100% immatériel → risque limité |
Secteurs où c’est quasi obligatoire :
| Poste | Montant |
|---|---|
| Chiffre d’affaires mensuel | CHF 120’000 |
| Frais fixes mensuels (loyer, salaires, leasings) | CHF 85’000 |
| Durée de fermeture pour reconstruction | 5 mois |
| Impact | Montant |
|---|---|
| Marge brute perdue (5 mois) | CHF 175’000 |
| Frais fixes qui continuent (5 mois) | CHF 425’000 |
| Frais de relocalisation temporaire | CHF 30’000 |
| Perte totale | CHF 630’000 |
| L’assurance choses rembourse | Les murs et le matériel endommagés — pas les pertes de revenus |
→ Le restaurant fait faillite. La trésorerie ne peut pas absorber CHF 630’000 de pertes.
| Impact | Montant | Couvert ? |
|---|---|---|
| Marge brute perdue (5 mois) | CHF 175’000 | ✅ Couvert |
| Frais fixes qui continuent (5 mois) | CHF 425’000 | ✅ Couvert |
| Frais de relocalisation temporaire | CHF 30’000 | ✅ Couvert (frais supplémentaires) |
| Prime annuelle perte d’exploitation | CHF 1’800/an | — |
→ Le restaurant survit. Pour CHF 1’800/an de prime, l’assureur couvre CHF 630’000 de pertes.
💡 Le ratio est édifiant : CHF 1’800/an de prime vs CHF 630’000 de sinistre potentiel. C’est l’une des assurances avec le meilleur rapport coût/protection du marché.
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Le coût dépend principalement de votre chiffre d’affaires, de votre secteur et de la durée de couverture choisie.
| Profil d’entreprise | CA annuel | Prime indicative/an | Durée couverture |
|---|---|---|---|
| Indépendant / cabinet | CHF 150-300K | CHF 500-1’200 | 12 mois |
| PME 5-10 employés (services) | CHF 500K-1M | CHF 1’000-2’000 | 12-18 mois |
| Commerce / restaurant | CHF 500K-2M | CHF 1’500-3’000 | 18-24 mois |
| Atelier / production | CHF 1-5M | CHF 2’500-6’000 | 18-24 mois |
| Industrie / manufacture | CHF 5M+ | CHF 5’000-15’000+ | 24 mois |
Fourchettes indicatives 2026. La prime exacte dépend du secteur, du risque spécifique, de la franchise et de l’assureur. Les secteurs à risque élevé (restauration, industrie chimique) paient plus.
⚠️ La franchise : la plupart des contrats incluent une franchise temporelle (généralement 2 à 5 jours ouvrables). Pendant cette période, les pertes restent à votre charge. Plus la franchise est courte, plus la prime est élevée.
| Risque | Couvert ? |
|---|---|
| Incendie, explosion | ✅ |
| Dégât d’eau (rupture de canalisation, inondation) | ✅ |
| Tempête, grêle, événements naturels | ✅ |
| Vol avec effraction (si machine/stock volé bloque la production) | ✅ |
| Bris de machine (si couverture technique souscrite) | ✅ |
| Dommages chez un fournisseur clé (couverture « perte d’exploitation consécutive ») | ✅ (option) |
| Panne de courant prolongée (si cause assurée) | ✅ (selon contrat) |
| Risque | Couvert ? |
|---|---|
| Épidémie / pandémie | ❌ (depuis COVID, quasi systématiquement exclu) |
| Cyberattaque | ❌ (couvert par la cyber-assurance, pas la perte d’exploitation classique) |
| Mauvaise gestion, faillite d’un client | ❌ |
| Grève, conflit social | ❌ (sauf option spécifique) |
| Usure normale, maintenance | ❌ |
| Décision administrative (fermeture ordonnée sans sinistre) | ❌ (sauf option épidémie, très rare) |
⚠️ Épidémie et cyberattaque — deux risques majeurs post-COVID et post-digitalisation, tous deux exclus de la perte d’exploitation classique. Si ces risques vous concernent, il faut souscrire une assurance épidémie (rare et chère) et/ou une cyber-assurance séparément.
C’est votre marge brute annuelle (chiffre d’affaires – charges variables). C’est le montant maximal que l’assureur versera en cas de sinistre. Si vous sous-estimez cette somme, vous serez indemnisé proportionnellement (règle proportionnelle) — un piège coûteux.
Choisissez entre 12 et 24 mois. La règle : combien de temps faudrait-il pour reconstruire vos locaux, remplacer vos machines et reprendre une activité normale ? Pour un restaurant ou un commerce, comptez 6-12 mois. Pour une usine, 18-24 mois.
Généralement 2 à 5 jours ouvrables. C’est la période « tampon » que vous absorbez seul. Plus elle est courte, plus la prime augmente.
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Le marché suisse de la perte d’exploitation est dominé par 7 assureurs. Chacun intègre la perte d’exploitation dans son offre assurance choses/PME — vous ne la souscrivez jamais seule, elle fait partie d’un package entreprise.
AXA propose la perte d’exploitation dans son assurance choses PME. Le point fort : aucune avance sur indemnité ni délai de prise en charge — l’assureur paie directement, sans que vous avez à avancer les fonds. AXA est le premier assureur de Suisse avec plus de 2 millions de clients. Sa présence en Romandie (agences à Genève, Lausanne, Fribourg, Sion, Neuchâtel) facilite le suivi des sinistres.
Point fort : pas d’avance de fonds, réseau dense en Romandie, offre PME clé en main.
Zurich propose trois gammes distinctes : Jeune entreprise, PME et Grande entreprise. La perte d’exploitation est intégrée dans chaque gamme avec des options All Risk. Zurich est particulièrement reconnue pour son service client 24/7 et sa remise de prime fidélité (15% remboursés si aucun sinistre sur la période).
Point fort : gamme adaptée à chaque taille, remise fidélité 15%, service 24/7.
Depuis la fusion Helvetia-Baloise, le groupe propose l’assurance commerce PME la plus modulaire du marché : jusqu’à 8 produits combinables (choses, RC, PE, machines, transport, cyber) avec un rabais de combinaison jusqu’à 14%. La perte d’exploitation est intégrée dans l’assurance choses, avec prise en charge des pertes de revenus ET des frais supplémentaires.
Point fort : modularité, rabais combinaison 14%, flexibilité des garanties.
Allianz propose une couverture All Risks pour les entreprises — tous les biens matériels et le produit d’exploitation sont couverts quoi qu’il arrive, sauf exclusions nommées. C’est l’approche inverse du contrat classique (qui liste ce qui est couvert) : ici, tout est couvert sauf ce qui est explicitement exclu. Particulièrement adapté aux entreprises avec des risques complexes ou atypiques.
Point fort : couverture All Risks (tout couvert sauf exclusions nommées), services PME intégrés.
Generali se distingue par sa formule All Risk avec une couverture étendue aux dégâts d’eau (infiltrations, ruptures de canalisations, refoulements). Pour les entreprises situées dans des zones à risque (sous-sol, proximité de cours d’eau), c’est un avantage important — les dégâts d’eau étant le sinistre le plus fréquent en Suisse.
Point fort : couverture dégât d’eau étendue, formule All Risk.
La Mobilière est la coopérative suisse par excellence — 115 agences réparties dans tout le pays. Pour une PME, la proximité de l’agence compte énormément en cas de sinistre : un interlocuteur local qui connaît votre entreprise peut accélérer le traitement. La perte d’exploitation est intégrée dans la couverture entreprise standard.
Point fort : 115 agences, proximité locale, coopérative (redistribution aux assurés).
La Vaudoise est l’assureur le plus implanté en Suisse romande, avec un système coopératif et une forte proximité client. Sa couverture perte d’exploitation fait partie du package entreprise avec des conditions souvent compétitives pour les PME romandes.
Point fort : ancrage Romandie, système coopératif, proximité.
| Assureur | Point fort PE | Approche | Idéal pour |
|---|---|---|---|
| AXA | Pas d’avance de fonds | Package PME | PME romandes, toutes tailles |
| Zurich | Remise fidélité 15%, service 24/7 | 3 gammes (start-up/PME/grande) | PME qui veulent du service premium |
| Helvetia Baloise | Rabais combinaison 14%, 8 modules | Modulaire | PME qui veulent du sur-mesure |
| Allianz | Tout couvert sauf exclusions | All Risks | Risques complexes ou atypiques |
| Generali | Dégât d’eau étendu | All Risk eau | Entreprises en zone à risque eau |
| La Mobilière | 115 agences, proximité | Coopérative | PME qui veulent un interlocuteur local |
| Vaudoise | Ancrage romand, coopérative | Proximité | PME romandes, artisans locaux |
Les conditions, primes et options exactes varient selon votre profil, secteur et canton. Un comparatif personnalisé est indispensable pour identifier la meilleure offre.
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La perte d’exploitation ne fonctionne pas seule — elle s’intègre dans un ensemble de couvertures qui protègent votre PME.
| Assurance | Ce qu’elle couvre | Lien avec la perte d’exploitation |
|---|---|---|
| Assurance choses (incendie/dégât d’eau) | Les biens matériels (locaux, machines, stock) | La perte d’exploitation complète cette couverture |
| RC professionnelle | Les dommages causés aux tiers | Pas de lien direct |
| LAA (accident) | Les accidents des employés | Les salaires versés pendant l’arrêt sont couverts par la PE |
| IJM (perte de gain) | Les salaires en cas de maladie des employés | Complémentaire — l’IJM couvre les individus, la PE couvre l’entreprise |
| Cyber-assurance | Les pertes liées aux cyberattaques | Couvre la PE en cas de cybersinistre (exclue de la PE classique) |
| LPP (caisse de pension) | La prévoyance des employés | Les cotisations continuent pendant l’arrêt — couvertes par la PE |
💡 Un audit global de vos assurances entreprise permet d’identifier les lacunes ET les doublons. Beaucoup de PME paient une RC exploitation mais n’ont pas de perte d’exploitation — un risque bien plus élevé en termes financiers.
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L’assurance perte d’exploitation est probablement l’assurance la plus sous-estimée par les PME suisses. Le calcul est pourtant simple : quelques centaines à quelques milliers de francs par an de prime, contre des centaines de milliers de francs de pertes en cas de sinistre.
Si votre entreprise dépend de ses locaux, de ses machines ou de son stock — et que vous n’avez pas de perte d’exploitation — vous prenez un risque que votre trésorerie ne pourra probablement pas absorber.
Compassurance audite gratuitement vos assurances entreprise et identifie les lacunes critiques — perte d’exploitation incluse — avec un comparatif personnalisé des meilleures offres du marché suisse.
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Assurances obligatoires PME :
Responsabilité civile et protection :
Non, elle est facultative. Aucune loi suisse n’impose cette couverture. En revanche, elle est fortement recommandée pour toute entreprise dépendante de locaux physiques, de machines ou de stock.
Sans elle, un sinistre majeur peut entraîner la faillite même si les biens matériels sont assurés — car les pertes de revenus et les frais fixes ne sont pas couverts par l’assurance choses.
Entre CHF 500 et 6’000/an pour la plupart des PME romandes, selon le chiffre d’affaires, le secteur et la durée de couverture (12-24 mois). Un cabinet ou indépendant avec CHF 200K de CA paie environ CHF 500-1’200/an.
Un commerce ou restaurant avec CHF 1M de CA paie environ CHF 1’500-3’000/an. Le ratio prime/risque couvert est l’un des plus avantageux du marché.
Non, dans la quasi-totalité des contrats actuels. Depuis la pandémie de 2020, les assureurs suisses ont systématiquement exclu les épidémies et pandémies de la couverture perte d’exploitation standard. Une assurance épidémie spécifique existe mais elle est rare et coûteuse.
La perte d’exploitation classique ne couvre que les interruptions causées par un dommage matériel assuré (incendie, dégât d’eau, etc.).
L’assurance choses (incendie, dégât d’eau, vol) rembourse les biens matériels endommagés : locaux, machines, stock. La perte d’exploitation couvre ce que vous perdez en revenus et en frais fixes PENDANT la période de reconstruction.
Les deux sont complémentaires : l’assurance choses reconstruit votre outil de travail, la perte d’exploitation maintient votre trésorerie en vie.
Non, pas par la perte d’exploitation classique. Les dommages liés aux cyberattaques (ransomware, vol de données, paralysie IT) sont couverts par une cyber-assurance spécifique, qui inclut généralement sa propre garantie perte d’exploitation numérique.
Les deux couvertures sont distinctes et complémentaires.
Si la somme assurée dans votre contrat est inférieure à votre marge brute réelle, l’assureur applique une réduction proportionnelle de l’indemnisation.
Par exemple : si votre marge brute est de CHF 500’000 mais que vous n’avez assuré que CHF 300’000 (60%), l’assureur ne couvrira que 60% de vos pertes. C’est pourquoi il est crucial de réévaluer votre somme assurée chaque année.
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