Assurance perte de gain maladie : indispensable pour protéger vos revenus en 2025 ?

En Suisse, on se protège contre presque tout : accident, vol, incendie… mais beaucoup de personnes oublient le risque le plus fréquent : la maladie.
Un arrêt maladie de quelques semaines peut déjà déséquilibrer un budget ; un arrêt de plusieurs mois peut être catastrophique, surtout pour les indépendants ou les salariés sans contrat collectif.

C’est là qu’intervient l’assurance perte de gain maladie (APG ou IJM) — une couverture souvent méconnue, mais essentielle pour préserver ses revenus en cas d’incapacité de travail.

Dans cet article, Compassurance.ch vous explique :

• à quoi sert cette assurance,

• qui doit (ou devrait) la souscrire,

• comment elle fonctionne,

• et comment bien la comparer avant 2025.

Qu’est-ce que l’assurance perte de gain maladie ?

Le principe

L’assurance perte de gain maladie (ou indemnités journalières maladie) est une assurance privée qui garantit un revenu lorsque vous êtes incapable de travailler à cause d’une maladie.

Elle complète ou remplace le salaire, selon que vous soyez salarié ou indépendant.
En général, elle verse 80 % du revenu brut dès la fin du délai d’attente (7 à 30 jours selon contrat) et ce pendant jusqu’à 720 jours.

En résumé : c’est votre filet de sécurité financière en cas de longue maladie.

Quelle différence avec l’assurance accident (LAA) ?

La confusion est fréquente : la LAA couvre les accidents, pas les maladies.
Si vous tombez malade, la LAA ne verse aucune indemnité journalière.

Que prévoit la loi pour les salariés en Suisse ?

L’obligation de l’employeur

Selon le Code des obligations (art. 324a CO), un employeur doit continuer à verser le salaire en cas de maladie…
mais uniquement pendant une courte période, qui dépend de l’ancienneté et du canton.

Après cette période, sans assurance collective, plus aucun revenu n’est versé.

C’est pourquoi la plupart des entreprises souscrivent une assurance collective perte de gain pour protéger leurs employés — mais ce n’est pas obligatoire.

Pourquoi souscrire une assurance perte de gain maladie en 2025 ?

Parce que la maladie est plus fréquente que l’accident

La Suva recense environ 850 000 arrêts maladie par an en Suisse, contre 260 000 accidents professionnels.
Certaines maladies (burn-out, cancer, dépression) entraînent des arrêts de plusieurs mois.

Parce que la protection légale est limitée

Sans APG, le maintien du salaire cesse rapidement.
Avec une APG, vous recevez 80 % de votre salaire jusqu’à 720 jours.

Exemple :
Un salarié gagnant 6 000 CHF/mois, malade 8 mois :
→ Sans APG : salaire versé 2 mois (selon CCT).
→ Avec APG : 4 800 CHF/mois pendant 8 mois = 38 400 CHF indemnisés.

Parce que les indépendants ne sont pas couverts

Les indépendants (professions libérales, entrepreneurs, artisans) ne bénéficient ni de LAA ni d’obligation de maintien du salaire.
Sans APG, aucun revenu n’est versé en cas de maladie.

Selon l’OFS, 27 % des indépendants n’ont aucune assurance perte de gain.

Comment fonctionne l’assurance perte de gain maladie ?

Montant de l’indemnité

En général, les assureurs proposent :

• 80 % du salaire brut,

• pendant maximum 720 jours,

• après un délai d’attente de 7, 14 ou 30 jours (selon contrat).

Plus le délai d’attente est long, plus la prime est basse.

Durée d’indemnisation

• Minimum 720 jours (2 ans) pour un même cas de maladie,

• parfois renouvelable si la personne reprend le travail entre deux épisodes.

Cas de maternité

Une APG maladie peut également compléter les indemnités maternité (14 semaines de base) si la mère ne peut reprendre le travail pour raison médicale.

Quelles différences entre contrat individuel et collectif ?

Si vous quittez votre emploi, vous pouvez demander à convertir votre couverture collective en individuelle dans les 30 jours.

Combien coûte une assurance perte de gain ?

Les primes dépendent de plusieurs critères :

• Votre âge et état de santé,

• Votre revenu assuré,

• Le délai d’attente (franchise temps),

• La durée et le pourcentage d’indemnisation.

Exemples indicatifs 2025 :

 

Déductions fiscales possibles

Les primes d’assurance perte de gain maladie peuvent être déductibles fiscalement dans la limite du forfait cantonal des primes personnelles.
Elles s’ajoutent donc à la LAMal et aux autres assurances santé dans votre déclaration.

Exemple :
Si votre canton autorise 2 400 CHF de déduction pour les primes santé et que votre LAMal en coûte 1 800 CHF,
vous pouvez déduire jusqu’à 600 CHF de prime APG.

Comment bien choisir son assurance perte de gain maladie ?

Déterminez vos besoins réels

• Avez-vous déjà une couverture via votre employeur ?

• Quel est votre délai d’attente idéal (7, 14, 30 jours) ?

• Quelle durée d’indemnisation souhaitez-vous ?

Comparez les offres

Les différences entre assureurs peuvent être importantes :

• Certains couvrent à 90 % du salaire,

• D’autres offrent des extensions (accident, maternité, burn-out).

Sur Compassurance.ch, vous pouvez comparer plus de 100 offres en quelques clics.

Vérifiez les exclusions

Certaines pathologies (troubles psychiques, maladies chroniques préexistantes) peuvent être partiellement exclues ou soumises à un délai de carence prolongé.

Avantages et inconvénients de l’assurance perte de gain

Exemple concret

Cas pratique :

Marc, 42 ans, consultant indépendant à Genève, gagne 8 000 CHF/mois.
En janvier 2025, il contracte une maladie longue durée et ne peut plus travailler pendant 6 mois.

Marc a donc économisé plus de 37 900 CHF en ayant souscrit une APG avant sa maladie.

L’assurance perte de gain, un atout pour les PME

Les entreprises ont aussi intérêt à souscrire un contrat collectif :

• Moins de stress financier pour l’employeur,

• Continuité de revenu pour les employés,

• Fidélisation et attractivité accrue.

Certaines caisses proposent des polices sur mesure selon le nombre d’employés, le secteur et la politique RH.

Les erreurs à éviter

Croire que la LAMal couvre la maladie : elle ne verse rien pour la perte de salaire.
Ignorer la durée de couverture légale de son employeur.
Sous-estimer la durée du délai d’attente : 30 jours peuvent être longs sans revenu.
Penser que l’AI suffit : elle ne couvre que les invalidités de longue durée, après plusieurs mois d’attente.
Ne pas comparer avant de signer : les écarts de prime et de couverture sont très importants.

Conclusion

L’assurance perte de gain maladie est l’un des piliers oubliés de la sécurité financière en Suisse.
Elle garantit votre revenu, protège votre famille et vous évite une situation précaire en cas de maladie prolongée.

En 2025, avec des arrêts maladie toujours plus fréquents, il est essentiel de vérifier votre couverture actuelle et, si nécessaire, d’ajouter une APG individuelle adaptée.

Grâce à Compassurance.ch, vous pouvez comparer rapidement plus de 100 assureurs suisses et trouver la formule la plus avantageuse pour votre profil.

Ne laissez pas le hasard décider de vos revenus : anticipez dès aujourd’hui.