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Que faire si vous trouvez de l’argent à la Fondation institution supplétive

Vous avez vérifié et trouvé des avoirs. Voici les étapes suivantes.

Option 1 — Transférer vers votre caisse de pension actuelle

Si vous travaillez actuellement en Suisse et cotisez à une caisse de pension, vous pouvez demander le transfert de vos avoirs directement vers cette caisse. Délai de traitement : généralement 6 mois selon la Fondation institution supplétive.

Option 2 — Transférer vers une fondation de libre passage de votre choix

Si vous n’avez pas de caisse de pension active, choisissez une fondation de libre passage offrant de meilleures conditions — compte épargne à taux plus élevé ou option fonds pour un meilleur rendement sur le long terme. Le transfert est possible à tout moment sur demande écrite.

Option 3 — Retrait anticipé (si vous remplissez les conditions)

Vous pouvez retirer vos avoirs avant la retraite si vous remplissez l’une de ces conditions légales :

• Achat d’une résidence principale
• Passage au statut d’indépendant
• Départ définitif de la Suisse (hors UE/AELE pour la part obligatoire)
• Invalidité totale

Note importante : si vous êtes marié(e), votre conjoint doit co-signer le retrait en capital — les deux signatures doivent être légalisées par un notaire.

Ce que vous devez avoir en main pour le transfert

Pour tout transfert ou retrait depuis la Fondation institution supplétive :

• Numéro AVS
• Pièce d’identité valide
• Coordonnées de la fondation de destination (ou coordonnées bancaires pour retrait)
• Si marié(e) : signature du conjoint légalisée par notaire

Comment transférer vos avoirs depuis la supplétive — en 3 étapes

Étape 1 — Vérifier que vos avoirs sont bien à la supplétive

Option A (directe) : contactez la Fondation supplétive avec votre numéro AVS (13 chiffres).

• Site : aeis.ch
• Formulaire de contact en ligne
• Délai de réponse : environ 2 à 4 semaines

Option B (Centrale du 2e pilier) : si vous n’êtes pas sûr où sont vos avoirs, faites d’abord une recherche gratuite via la Centrale du 2e pilier (zentralstelle.ch) — elle vous confirmera si des avoirs sont à la supplétive.

Étape 2 — Ouvrir un compte de libre passage ailleurs

Choisissez votre nouvelle fondation avant de demander le transfert. Vous aurez besoin de l’IBAN et du nom de la fondation pour le formulaire de transfert.

Les 3 options :

💡 Si vous ne savez pas quoi choisir : Compassurance compare gratuitement les meilleures fondations de libre passage selon votre profil (horizon, montant, objectif).

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Étape 3 — Demander le transfert

Une fois votre nouveau compte ouvert, deux possibilités :

A) Depuis votre nouvelle fondation : la plupart des fondations numériques (Finpension, VIAC) se chargent du transfert pour vous. Vous leur donnez l’information que vos avoirs sont à la supplétive → elles envoient la demande.

B) Depuis la supplétive : envoyez un courrier ou formulaire en ligne à aeis.ch avec :

• Votre numéro AVS
• Les coordonnées de votre nouvelle fondation (nom + IBAN)
• Une pièce d’identité
• Le formulaire de transfert signé

Délai de transfert : 2 à 4 semaines en général. Pas de frais de transfert sortant chez la supplétive.

Où transférer — le comparatif pour décider en 5 minutes

La question n’est pas « dois-je sortir de la supplétive ? » — la réponse est toujours oui. La question est : banque (sécurité) ou titres (rendement) ? Et ça dépend de votre horizon.

Les cas particuliers à connaître

Vous êtes frontalier et vivez en France

Vos avoirs à la supplétive peuvent être transférés vers n’importe quelle fondation suisse, même si vous vivez en France. Privilégiez une fondation dans un canton fiscalement avantageux (Schwyz) pour réduire l’impôt à la source lors d’un futur retrait — même si cet impôt sera remboursé après déclaration française, vous réduisez l’avance de trésorerie.

Vous avez plusieurs comptes à la supplétive

Si vous avez eu plusieurs employeurs et que chacun a transféré séparément, vous pouvez avoir 2 ou 3 comptes à la supplétive. Regroupez-les — ou mieux, transférez-les vers 2 fondations différentes (splitting) pour optimiser la fiscalité au retrait.

Vos avoirs sont « sans contact »

La supplétive classe environ 120’000 comptes comme « sans contact » (570 millions CHF). Si vous n’avez pas mis à jour vos coordonnées depuis votre départ, la supplétive ne peut pas vous joindre. Contactez aeis.ch avec votre numéro AVS pour rétablir le lien.

Vous avez plus de 60 ans

À partir de 58-60 ans (selon les fondations), vous pouvez retirer votre capital pour retraite anticipée. Si vous approchez de cet âge, transférer depuis la supplétive est d’autant plus urgent — vous pouvez combiner le transfert avec un retrait optimisé fiscalement.

Le piège que tout le monde ignore — mais que le Conseil fédéral reconnaît

Le 28 janvier 2026, le Conseil fédéral a ouvert une procédure de consultation sur un point révélateur : il demande à pouvoir autoriser la Fondation institution supplétive à placer les fonds de libre passage sans intérêt auprès de la Trésorerie fédérale — pour éviter une situation de découvert.

Ce que ça révèle sur la nature de l’institution :

La Fondation institution supplétive n’a pas pour mission de faire fructifier vos avoirs. Sa mission est de les conserver en sécurité et de garantir le capital nominal. C’est une mission parfaitement légitime et nécessaire pour le système. Mais c’est une mission incompatible avec la croissance de votre épargne retraite.

Si vous êtes à 20 ans de la retraite et que 50 000 CHF de vos avoirs LPP dorment à la supplétive à 0,05 %/an, vous laissez passer une opportunité de rendement significative chaque année.

En résumé — ce qu’il faut retenir

✅ La Fondation institution supplétive gère plus de 25 milliards de francs — dont 13 milliards d’avoirs « oubliés » sur 1,4 million de comptes. C’est une institution légitime et sûre — mais pas optimisée pour le rendement.

✅ Taux libre passage 2026 : 0,05 % — divisé par 8 en moins d’un an. Si votre argent y dort, il génère quasiment rien pendant que l’inflation érode votre pouvoir d’achat. Vérifiez, transférez, optimisez.

✅ La démarche est gratuite et simple — aeis.ch + numéro AVS pour vérifier. Centrale du 2e pilier pour une recherche exhaustive de tous vos avoirs dispersés. Une démarche de 30 minutes peut valoir plusieurs milliers de francs de rendement supplémentaire.

Conclusion

La Fondation institution supplétive LPP est indispensable au système suisse. Elle garantit qu’aucun franc de 2e pilier n’est jamais perdu, qu’aucun salarié n’est laissé sans couverture pendant le chômage, qu’aucun employeur ne peut se soustraire à ses obligations. C’est un filet de sécurité — et en tant que filet de sécurité, elle fait son travail.

Mais à 0,05 % par an, elle n’est pas l’endroit où vous souhaitez que votre argent reste si vous avez une alternative. Et vous en avez une.

Vous voulez vérifier si vous avez des avoirs à la Fondation institution supplétive, et si oui, construire une stratégie pour les transférer vers une fondation plus performante ? Nos experts vous accompagnent gratuitement — sans engagement, réponse sous 24h.

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Pour aller plus loin

• 2ème pilier / Libre passage : comparer et recevoir un devis
• Centrale du 2ème pilier : la méthode de recherche exhaustive
• Délai de libre passage raté : que faire pour récupérer son capital
• 2ème pilier au chômage en Suisse : la couverture en détail
• Transfert des avoirs de libre passage : la procédure complète

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Étape 4 — Ce qu’il faut faire après avoir tout retrouvé

Retrouver vos avoirs n’est que la première étape. Voici ce qu’il faut faire ensuite.

Option A — Transférer vers votre caisse actuelle

Si vous travaillez actuellement et cotisez à une caisse de pension, vous pouvez demander le transfert de vos anciens comptes de libre passage vers votre caisse actuelle. Avantage : tout est consolidé en un seul endroit. Inconvénient : vous perdez la flexibilité du splitting (voir ci-dessous).

Option B — Conserver plusieurs comptes (splitting)

La loi autorise jusqu’à 2 comptes de libre passage simultanément. En conservant des avoirs répartis sur 2 fondations différentes, vous pourrez retirer les capitaux séparément à la retraite — chaque retrait étant imposé à un taux progressif plus bas. C’est l’une des stratégies d’optimisation fiscale les plus efficaces et les moins connues.

Option C — Optimiser le rendement

Si vos comptes de libre passage sont sur des comptes bancaires classiques (taux ~0,082 % en moyenne en 2026), envisagez de transférer vers une fondation proposant des options en fonds de placement — avec un horizon suffisamment long pour absorber la volatilité.

Option D — Effectuer un rachat LPP

Si votre certificat LPP indique une lacune de cotisation (montant que vous pourriez encore verser), un rachat LPP volontaire est déductible à 100 % de votre revenu imposable. C’est une des rares façons légales de réduire significativement votre impôt suisse en une seule opération.

Les erreurs les plus courantes — et comment les éviter

Erreur 1 — Ne pas transmettre vos coordonnées à vos anciens employeurs après un déménagement Si vous avez changé d’adresse sans informer votre ancienne caisse de pension ou fondation de libre passage, ils ne peuvent pas vous retrouver. La Centrale du 2e pilier peut malgré tout vous aider, mais la démarche est plus longue.

Erreur 2 — Supposer que votre employeur a tout géré Votre employeur verse vos cotisations, mais c’est vous qui êtes responsable du transfert de vos avoirs en cas de départ. La loi l’impose explicitement. Beaucoup de salariés pensent que l’employeur s’en charge — il ne le fait pas systématiquement.

Erreur 3 — Laisser dormir des avoirs sur la fondation supplétive sans vérifier le taux La Fondation institution supplétive est sûre, mais elle n’est pas optimisée pour le rendement. Si vous avez des avoirs bloqués là depuis plusieurs années, transférer vers une fondation avec options d’investissement peut significativement améliorer votre situation.

Erreur 4 — Confondre « perdu » et « oublié » Vos avoirs LPP ne peuvent pas disparaître. Ils sont protégés par la loi. « Oublié » ne signifie pas « perdu » — mais oublié pendant 20 ans à 0,082 % d’intérêt signifie un rendement largement insuffisant.

Erreur 5 — Ne regarder le certificat LPP qu’une fois par an Votre certificat annuel est votre seul outil de contrôle. Si une erreur s’y trouve (salaire assuré incorrect, bonification manquante), plus vite vous la détectez, plus vite vous pouvez la corriger. Lisez-le chaque année dès réception.

En résumé — votre plan d’action en 4 étapes

✅ Étape 1 — Lisez votre dernier certificat LPP et notez votre avoir total actuel. Demandez-le à votre caisse si vous ne l’avez pas reçu.

✅ Étape 2 — Listez tous vos anciens employeurs et vérifiez pour chacun si vos avoirs LPP ont bien été transférés à votre départ.

✅ Étape 3 — Contactez la Centrale du 2e pilier (service officiel gratuit) avec votre numéro AVS. Elle identifie tous les comptes actifs à votre nom.

✅ Étape 4 — Une fois tout retrouvé, décidez de la stratégie : transfert vers votre caisse actuelle, splitting en 2 comptes pour optimiser la fiscalité, option titres pour améliorer le rendement, ou rachat LPP pour réduire vos impôts.

Conclusion

Savoir exactement combien vous avez sur votre 2e pilier est la première étape d’une planification retraite sérieuse. Et dans un pays où 13 milliards de francs dorment sur des comptes oubliés, prendre le temps de faire cet inventaire — gratuitement, en quelques démarches simples — peut vous révéler des milliers de francs que vous aviez oubliés.

Votre 2e pilier vous appartient. Il a grandi pendant toute votre carrière. Il mérite au moins 30 minutes de votre attention.

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Pour aller plus loin 

• 2ème pilier / Libre passage : comparer et recevoir un devis
• Centrale du 2ème pilier : comment ça marche vraiment
• Fondation institution supplétive LPP : pourquoi votre argent y dort à 0,05%
• Certificat LPP : les 12 lignes à lire et les décisions à prendre
• Libre passage, splitting et fiscalité par canton
• Meilleur compte de libre passage en Suisse : comparatif
• Retrait du 2ème pilier : conditions, fiscalité et optimisations

8. La grande décision — rente ou capital ? Ce que personne ne calcule pour vous

C’est la décision la plus importante que la plupart des Suisses prendront au moment de la retraite. Et la plupart la prennent sans simulation.

Comment ça fonctionne

À la retraite, vous avez le choix (selon votre règlement de caisse) :

• Recevoir une rente viagère mensuelle (à vie)
• Recevoir tout ou partie du capital en une seule fois
• Un mix des deux (souvent possible)

Si vous optez pour le capital, vous devez en informer votre caisse au moins 1 an avant votre départ à la retraite.

La simulation comparative

Capital LPP de 300 000 CHF — homme de 65 ans :

Option rente (6,8 % de conversion) :

• Rente mensuelle : 1 700 CHF/mois
• Si vous vivez 20 ans → vous touchez 408 000 CHF au total
• Si vous vivez 25 ans → vous touchez 510 000 CHF au total
• Si vous vivez 10 ans → vous touchez 204 000 CHF (perte vs capital)

Option capital :

• Vous recevez 300 000 CHF (moins l’imposition)
• Vous gérez et investissez vous-même
• Si vous investissez à 4 % net → le capital dure ~30 ans avec des retraits de 1 700 CHF/mois

Avantages de la rente

• Sécurité totale — vous êtes payé à vie, même si vous vivez 100 ans
• Pas de gestion à faire
• Certaines caisses offrent une rente de conjoint (60 % de la rente après votre décès)
• Prévisible pour planifier votre budget

Avantages du capital

• Vous transmettez le capital à vos héritiers si vous décédez tôt (la rente s’arrête au décès ou est réduite)
• Vous pouvez investir selon votre stratégie
• Imposition réduite au retrait (taux spécial, calculé séparément du revenu)
• Flexibilité totale pour les dépenses exceptionnelles

La règle d’or non écrite

Le capital est généralement plus avantageux si :

• Vous êtes en bonne santé et espérez vivre longtemps → la rente est plus intéressante dans ce cas
• Vous avez des héritiers → le capital leur revient si vous décédez tôt
• Vous êtes capable de gérer un placement à long terme
• Votre conjoint a sa propre rente LPP solide (pas de besoin de rente de survie)

La rente est généralement plus sûre si :

• Votre santé est fragile
• Vous n’avez pas d’autres revenus stables
• Vous n’avez pas d’expérience en gestion de patrimoine
• Vous voulez une prévisibilité totale

9. Ce qui se passe si vous quittez votre emploi — le libre passage

Quand vous quittez un emploi sans rejoindre immédiatement une nouvelle caisse de pension, votre capital LPP ne disparaît pas. Il doit être transféré sur un compte de libre passage dans une fondation de votre choix.

Délai critique : vous avez 6 mois pour désigner une fondation. Passé ce délai, vos avoirs sont automatiquement transférés à la Fondation institution supplétive LPP — où ils dormiront à taux quasi nul, sans stratégie d’investissement. Environ 13 milliards de francs y sont actuellement bloqués.

Ce que vous devez faire si vous quittez votre emploi :

1. Informez votre ancienne caisse de la fondation de libre passage choisie
2. Vous pouvez ouvrir jusqu’à 2 comptes simultanément (splitting fiscal)
3. Choisissez une fondation avec option titres si votre horizon est > 5 ans

Pour un comparatif complet des meilleures fondations de libre passage en 2026 → consultez notre guide sur suisselibrepassage.ch.

10. Divorce, décès — ce qu’il advient de votre 2e pilier

En cas de divorce

La loi suisse impose le partage du 2e pilier entre époux. Les avoirs LPP accumulés pendant le mariage sont partagés par moitié, indépendamment de qui les a cotisés.

Concrètement : l’avoir LPP accumulé pendant le mariage (entre la date du mariage et celle du dépôt de la demande de divorce) est calculé, puis divisé à 50/50. Ce montant est transféré directement de la caisse de pension de l’un vers celle de l’autre.

Si l’un des conjoints est déjà à la retraite ou invalide au moment du divorce, les règles sont différentes — c’est la rente qui est partagée, pas le capital.

En cas de décès

Si vous décédez avant la retraite :

• Votre conjoint marié ou partenaire enregistré a droit à une rente de 60 % de votre rente d’invalidité projetée
• Vos enfants ont droit à une rente d’orphelin de 20 % de la rente de vieillesse chacun, jusqu’à 18 ans (ou 25 ans en formation)

Si vous décédez après la retraite et que vous êtes en rente :

• La rente s’arrête (selon le règlement de votre caisse) ou est réduite au profit du conjoint

C’est l’une des raisons pour lesquelles le capital peut être plus intéressant pour les personnes sans conjoint ou avec des enfants qui hériteraient du capital non versé.

11. Les questions que vous devriez poser dès maintenant à votre caisse

Voici ce que votre certificat LPP ne vous dit pas spontanément :

1. « Quel est mon salaire assuré exact ? » — est-il limité à 90 720 CHF ou ma caisse couvre-t-elle la partie surobligatoire ?
2. « Quelle est ma lacune de rachat ? » — combien puis-je verser en rachat LPP pour réduire mes impôts ?
3. « Quel est le taux de conversion appliqué à la partie surobligatoire ? » — c’est souvent inférieur à 6,8 %
4. « Puis-je retirer tout mon capital à la retraite ou seulement une partie ? » — cela dépend du règlement de votre caisse
5. « Quelle est la rente de conjoint prévue ? » — certaines caisses versent 60 %, d’autres moins
6. « Qu’est-ce que ma caisse fait de mes avoirs ? » — quel est le taux d’intérêt crédité ces dernières années ?

En résumé — 5 choses à faire maintenant

1. Retrouvez votre certificat LPP et vérifiez votre salaire assuré. S’il est plafonné à 90 720 CHF et que vous gagnez plus, vous avez peut-être une lacune de prévoyance non couverte.

2. Demandez votre lacune de rachat à votre caisse. C’est gratuit. Si vous avez des lacunes et un taux marginal élevé, le rachat LPP peut vous faire économiser plusieurs milliers de francs d’impôts dès cette année.

3. Si vous envisagez de quitter votre emploi, prévoyez votre libre passage. Ne laissez pas vos avoirs aller à la fondation supplétive. Choisissez une fondation avec option titres si votre horizon est long.

4. Réfléchissez à la question rente vs capital au moins 5 ans avant la retraite. Vous devez informer votre caisse au moins 1 an à l’avance. Et un rachat effectué moins de 3 ans avant le retrait en capital est interdit. Anticipez.

5. Complétez avec un 3e pilier. Le taux de conversion LPP est sous pression. Une baisse de 6,8 % à 6 % représente une perte de 125–200 CHF/mois sur une vie entière. Le 3e pilier est votre couverture contre ce risque.

Données officielles 2026 — récapitulatif

Conclusion

Le 2e pilier est le plus grand actif financier de la plupart des Suisses — et le plus mal connu. Connaître votre salaire assuré, vos lacunes de rachat, les règles du libre passage et anticiper la décision rente vs capital sont des décisions concrètes qui peuvent valoir des dizaines de milliers de francs à la retraite.

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Pour aller plus loin (maillage interne)

• 2ème pilier / Libre passage : comparer et recevoir un devis
• Certificat LPP : décoder ses 12 lignes et les décisions à prendre
• Rachat LPP : calcul, économie d’impôt et stratégie
• Régime surobligatoire LPP : simulations et taux de conversion
• Retrait du 2ème pilier : conditions, fiscalité et optimisations
• Fondation institution supplétive LPP : pourquoi votre argent y dort à 0,05%
• Centrale du 2ème pilier : retrouver ses avoirs oubliés
• 2ème pilier pour indépendant : jusqu’à 215’100 CHF de déductions
• 2ème pilier frontalier : pourquoi vous accumulez moins
• Meilleur compte de libre passage en Suisse : comparatif

Les erreurs à ne jamais faire

Erreur 1 — Ne rien faire dans les 6 mois Résultat : transfert automatique à la fondation institution supplétive. Taux quasi nul, aucune stratégie. Pour récupérer vos avoirs, vous devrez les identifier puis les transférer — démarche administrative chronophage.

Erreur 2 — Choisir la fondation de sa banque habituelle sans comparer Par loyauté ou par facilité. Résultat : des frais souvent plus élevés et un taux d’intérêt dans la moyenne basse. La comparaison prend 10 minutes et peut valoir des milliers de francs sur 10 ans.

Erreur 3 — Ne pas demander le splitting à la sortie Si vous ne demandez pas explicitement deux comptes au moment de quitter votre caisse, vous n’aurez qu’un seul compte. Impossible à corriger après. Cette erreur peut coûter plusieurs milliers de francs d’impôts en plus au retrait.

Erreur 4 — Ignorer le canton du siège si vous pensez partir à l’étranger Un écart de 5,5 points de pourcentage d’imposition peut sembler abstrait. Sur 200 000 CHF de capital, c’est 11 000 CHF concrets.

Erreur 5 — Investir 100 % en actions à 2 ans de la retraite La volatilité des marchés peut faire baisser votre capital de 20–30 % en quelques mois. À horizon court, sécurisez votre capital. L’investissement en titres n’a de sens qu’avec un horizon suffisant pour absorber les fluctuations.

En résumé — 3 points clés

✅ Le compte de libre passage par défaut vous coûte cher : taux moyen 0,082 % en janvier 2026, fondation supplétive à quasi-zéro. Sur 100 000 CHF sur 10 ans, la différence entre un compte bancaire et une fintech investie en actions peut dépasser 75 000 CHF — les rendements n’étant pas garantis mais historiquement documentés.

✅ Le splitting est l’optimisation fiscale la plus simple et la plus ignorée : demandez deux comptes au moment de quitter votre caisse. Chaque retrait séparé est imposé à un taux progressif plus bas. Finpension est le seul prestataire fintech à proposer deux fondations distinctes pour cette stratégie.

✅ Le canton du siège vaut 11 000 CHF : si vous envisagez de quitter la Suisse, Schwytz, 4,8 % est fiscalement nettement plus avantageux que Bâle, 10,3 %. Sur 200 000 CHF de retrait à l’étranger : différence concrète de 11 000 CHF.

Conclusion

Le compte de libre passage est souvent traité comme une formalité administrative. C’est une erreur. Les choix faits à ce moment — quelle fondation, quel prestataire, splitting ou non — ont des conséquences financières réelles sur plusieurs milliers à dizaines de milliers de francs.

La bonne nouvelle : la décision prend 15 minutes une fois les données en main. Et si vous avez déjà un compte de libre passage sous-performant, le transfert vers une meilleure fondation est possible à tout moment — souvent gratuitement.

Pour un comparatif complet et personnalisé des meilleures fondations de libre passage en Suisse romande — avec simulation selon votre capital, votre horizon et votre situation — consultez le guide complet de nos experts sur suisselibrepassage.ch, notre site dédié exclusivement au 2e pilier et au libre passage.

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Pour aller plus loin 

• Fondation institution supplétive LPP : pourquoi votre argent y dort à 0,05%
• Retrait du 2ème pilier en Suisse : conditions, fiscalité et optimisations
• 2ème pilier en Suisse : ce que votre employeur ne vous dit pas sur votre LPP
• Centrale du 2ème pilier : comment retrouver ses avoirs oubliés
• Ouvrir un compte de libre passage en tant que frontalier
• Cotisations LPP 2026 : décoder sa fiche de salaire
• Retirer son 2ème pilier pour quitter la Suisse